商業(yè)銀行數字化轉型百舸爭流。隨著轉型的深入推進，部分銀行在人才、機制、數據治理等方面的困境也逐漸凸顯，未來如何破題？近期火爆的聊天機器人軟件ChatGPT對銀行業(yè)數字化轉型發(fā)展有何影響？2月14日，在百信銀行與安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司《商業(yè)銀行“Bank Digital Mesh”數字化成熟度評估模型白皮書》（以下簡稱《白皮書》）采訪活動中，安永金融咨詢合伙人馬東鋒表示，目前很多銀行在以業(yè)務驅動數字化轉型發(fā)展方面相對比較薄弱，數據治理、數據資產運營、數據安全、AI治理、架構能力等方面尚有進一步優(yōu)化空間。對于ChatGPT數字化轉型的應用場景，百信銀行資深企業(yè)架構師武艷軍認為，主要集中在數字化工具和客戶交互兩方面。
數字化轉型尚有提升空間
《白皮書》從數字化能力、業(yè)務線和價值鏈三個維度對銀行數字化成熟度進行評估。其中，數字化能力維度包括數字化戰(zhàn)略和組織流程能力、業(yè)務連接與在線能力、數據能力、智能能力、云化能力、敏捷能力以及風險防范和安全能力7項一級能力。通過對一級能力分解進而形成了人才培養(yǎng)、業(yè)務數字化、數據治理、數據分析洞察、云計算、敏捷交付、流動性風險等29項二級能力，并圍繞每一項二級能力設置了初始、探索、形成、優(yōu)化和成熟五個等級。
按照評估模型五個等級劃分，武艷軍認為，國有銀行及頭部股份制銀行數字化能力大致處在形成、優(yōu)化階段，其余股份制銀行則處于探索、形成階段。城農商行的數字化能力分化較大，有的比較靠前處在形成階段，有的則相對落后處于初始、探索階段。
雖然近年來銀行紛紛將數字化轉型提升至戰(zhàn)略高度，但數字化轉型的深入仍有提升空間。根據評估模型的7項一級能力，武艷軍指出，在數字化戰(zhàn)略和組織流程能力方面，數字化的發(fā)展需要人才隊伍去支撐，一些銀行面臨著人才結構的調整，需要完成組織的敏捷轉型。此外，數據能力、智能能力、云化能力也有進一步提升空間，云化能力方面，一些銀行存在混合架構運營，未能實現所有業(yè)務統(tǒng)一上云，容易造成數據割裂，在運維方面也存在很大的壓力。
“目前很多銀行在以業(yè)務驅動數字化轉型發(fā)展方面相對比較薄弱”，馬東鋒指出，目前銀行數字化轉型科技是走在前面的，相反通過業(yè)務來驅動數字化轉型方面存在不足，造成這種現象的原因，一方面是金融科技人才的缺乏，另一方面是沒有形成機制化的配套解決方案。此外，在數據治理、數據資產運營、數據安全、AI治理、架構能力等方面尚需要進一步完善優(yōu)化。
在數字經濟快速發(fā)展背景下，數字化能力已成為銀行核心能力之一，對服務實體經濟、促進普惠金融發(fā)展大有裨益。金融行業(yè)資深研究者于百程表示，數字化涵蓋的范疇比較廣，通過建立數字化成熟度評估模型，為評估銀行的數字化水平、優(yōu)化銀行數字業(yè)務方向提供了相對量化的參考。從目前來看，各類銀行數字化轉型程度不一，而國有大行及股份制銀行，資產和營收規(guī)模大，業(yè)務全國布局，更能發(fā)揮數字化帶來的規(guī)模化等優(yōu)勢，因此在數字化戰(zhàn)略和投入上占據頭部位置。
中小銀行需轉型破局
在銀行數字化轉型過程中，中小銀行尚在起步探索階段。于百程認為，城農商行數量眾多，業(yè)務立足于本區(qū)域，總體規(guī)模和科技投入等差異較大，在數字化轉型上總體屬于大行跟隨者，主要聚焦于具體的業(yè)務場景數字化開展，目前大行在數字化上的能力，也正通過旗下金融科技公司向城、農商行同業(yè)輸出。近幾年成立的民營銀行、直銷銀行等作為新型銀行，雖然規(guī)模不大，但多以互聯(lián)網為基因，數字化業(yè)務能力比較領先。
在數字化轉型的初級階段，中小銀行也面臨著較大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網時代下傳統(tǒng)地域優(yōu)勢漸趨弱化，在大行的夾擊下中小銀行急需尋找數字化轉型突破口。對于中小銀行現階段數字化轉型所面臨的問題及破局方法，馬東鋒介紹，受制于當地收入水平、環(huán)境等因素限制，中小銀行數字化轉型面臨的挑戰(zhàn)集中在資源和人才方面，所以在數字化轉型方面，一些中小銀行通過在大城市設立研發(fā)中心或是設立金融科技子公司等方式去吸引招攬人才。
而面對大型銀行在資源和場景方面所占據的優(yōu)勢，馬東鋒建議，中小銀行應該積極尋找當地可開發(fā)利用的資源和場景，通過具有特色的經營場景推動數字化轉型，并加強客戶的個性化經營管理；在技術研發(fā)方面，則可以通過區(qū)域聯(lián)盟的方式共用一套系統(tǒng)或引入較為成熟的系統(tǒng)推進數字化能力建設。
互聯(lián)網銀行作為新興技術與傳統(tǒng)金融服務有機融合的產物，雖然處于數字化轉型的前列，但在新的背景下，互聯(lián)網銀行數字化發(fā)展也面臨著不小的挑戰(zhàn)。武艷軍分享道，當下消費金融已進入紅海市場，互聯(lián)網銀行需要朝著消費金融與產業(yè)數字金融方面共同發(fā)展。與此同時，隨著疫情給客戶帶來的收入影響，互聯(lián)網銀行獲取用戶較為困難，存量客戶風險也隨之上升，如何識別出適合目標客群、規(guī)避高風險客戶，對銀行營銷、風控能力也提出更高的要求，因此互聯(lián)網銀行需要更加深入地推進數字化能力的建設。
ChatGPT服務金融生態(tài)值得探索
近期聊天機器人軟件ChatGPT活躍在各個領域，對于ChatGPT等人工智能技術應用對銀行數字化轉型的影響也引起了市場關注。對標ChatGPT，谷歌、百度也分別宣布將推出聊天機器人Bard和ERNIE Bot。
馬東鋒認為，ChatGPT將自然語言處理技術應用推至新的高點，促使相關機構也在類似領域布局或引入相應技術，將會加速推動自然語言處理各領域的廣泛應用，而在銀行領域的應用首先可以在智能客服方面開展試點，在客戶營銷、風控、決策管理層面還需要進一步研發(fā)投入、測試以及建設配套的運營保障機制。不過，在測試和使用過程中也觀測到了ChatGPT的一些問題和局限性，無監(jiān)督學習下的可信度、誘導性及倫理問題仍需要更多地投入。
武艷軍指出，ChatGPT數字化轉型的應用場景，一方面是作為數字化工具幫助業(yè)務人員提升工作效率，例如，數據統(tǒng)計、報告生成等；另一方面則是客戶交互，例如，數字人是基于模型驅動的，而ChatGPT可以作為數字人底層的技術驅動數字人實現與用戶更好的交互。不過，武艷軍也表示，目前ChatGPT輸出的結果尚不可控，距離真正商業(yè)化應用或者實際業(yè)務場景應用尚有一定差距，但仍值得探索。
據了解，2月14日百信銀行宣布，已成為百度文心一言（英文名：ERNIE Bot）首批生態(tài)合作伙伴。后續(xù)，將全面體驗并接入文心一言的能力，把百度文心一言的智能對話技術成果應用在數字金融、AI數字人、數字營業(yè)廳等領域。
“目前國內機構主要借助ChatGPT進行品牌宣傳或營銷，還未到達實際功能應用階段�！闭憬髮W國際聯(lián)合商學院數字經濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林認為，ChatGPT在國內應用還存在一些障礙，例如數據質量、AICG內容生產監(jiān)管等。風險點在于確實存在著“黑箱”弊端，因此，從法律、道德、倫理等角度的審視，對人工智能進行約束，有助于把控科技發(fā)展方向，保持人工智能與人類社會發(fā)展的平衡，但是，總體而言，ChatGPT當前的工具能力收益大于風險。
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