來源 | 零壹智庫
作者 | 趙越
受新冠病毒反復、多點散發(fā)的影響，民營企業(yè)特別是小微企業(yè)面臨的經(jīng)營受阻、成本上升、現(xiàn)金流不穩(wěn)定等問題進一步加劇。加大對民營企業(yè)的支持力度，提升民營企業(yè)金融服務質(zhì)效已經(jīng)成為我國金融工作的重要方向之一。
2月3日，銀保監(jiān)會披露，2022年，新發(fā)放企業(yè)貸款超過一半投向民營企業(yè)，普惠型小微企業(yè)貸款增長23.6%，企業(yè)類貸款平均利率較2021年下降0.47個百分點。
來自民間、熟悉民企、貼近民眾，在做好民營企業(yè)金融服務上，民營銀行具有天然優(yōu)勢。同時，在普惠金融領域發(fā)揮“補位”作用，助力民營經(jīng)濟發(fā)展壯大，提高中小微企業(yè)及“三農(nóng)”金融服務水平和供給，也是民營銀行的天然職責。
作為全國第11家民營銀行，眾邦銀行正在不斷打造“紓困民企”的服務樣本。眾邦銀行定位是服務小微大眾的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，自成立以來，積極在重點產(chǎn)業(yè)鏈和行業(yè)打造精品供應鏈金融服務，持續(xù)加大金融支持民營企業(yè)發(fā)展力度，以普惠金融服務中小微企業(yè)，助力民營經(jīng)濟健康發(fā)展。
一、金融助企紓困政策加速落地，民營企業(yè)成重要扶持對象
民營企業(yè)已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟的重要支柱，在穩(wěn)定增長、促進創(chuàng)新、增加就業(yè)、改善民生等方面發(fā)揮著不可替代的作用。做好民營企業(yè)金融服務工作，有助于增強民營企業(yè)發(fā)展動力，提高民營經(jīng)濟發(fā)展韌性，加大民營經(jīng)濟發(fā)展活力，對宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定運行能夠產(chǎn)生深遠影響。
國家市場監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，2012年至2021年，民營企業(yè)數(shù)量從1085.7萬戶增長到4457.5萬戶，10年間翻了兩番，民營企業(yè)在企業(yè)總量中的占比由79.4%提高到92.1%，其中，2021年全國新設民營企業(yè)852.5萬戶，同比增長11.7%。
圖1：民營企業(yè)數(shù)據(jù)及占比變化情況
數(shù)據(jù)來源：國家市場監(jiān)督管理總局、零壹智庫
然而，不容忽視的是，部分民營企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期面臨融資難題。融資難問題在一定程度上限制了民營企業(yè)的發(fā)展。
一直以來，國家始終高度重視金融服務民營企業(yè)工作。國務院辦公廳于2019年發(fā)布的《關于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見》便從提升民營企業(yè)金融服務針對性和有效性、強化融資服務基礎信息建設、完善商業(yè)銀行績效考核和激勵機制以及切實維護企業(yè)合法權益等方面對金融服務民營企業(yè)工作做出了專門部署。
早在2018年，為化解民營企業(yè)、小微企業(yè)面臨的融資困難，央行會同有關部門，研究從債券、信貸、股權三個融資主渠道，采取“三支箭”的政策組合，支持民營企業(yè)拓寬融資途徑，解決民營企業(yè)“缺水”難題。
近年在新冠病毒的影響下，民營企業(yè)面臨的長期性難題與短期性沖擊相互交織，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營危機進一步加劇，特別是一些小微企業(yè)面臨較大的生存壓力。
為緩解負面沖擊，2022年以來，國家先后出臺了一系列扶持民營經(jīng)濟和小微企業(yè)的超強紓困政策，重點圍繞小微企業(yè)經(jīng)營的痛點、難點，驅動金融機構加強小微信貸投放力度。
央行在2022年下半年工作部署中重點提到要加大金融支持民營小微企業(yè)等重點領域力度，“三支箭”政策組合年內(nèi)相繼落地，在助力民營企業(yè)融資方面持續(xù)發(fā)揮效力。
同時，銀保監(jiān)會也表示，下一步將引導銀行保險機構進一步完善服務民營企業(yè)體制機制，有針對性地推進紓困政策落實落細，推動金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新，持續(xù)提升民營企業(yè)金融服務質(zhì)效。
二、落實金融紓困，眾邦銀行95%以上的信貸額度投放給民營、小微、“三農(nóng)”和“雙創(chuàng)”企業(yè)。
在民營企業(yè)金融服務過程中，民營銀行近民企、知民企，在服務民營企業(yè)上具有天然優(yōu)勢，對于提升民營企業(yè)金融服務質(zhì)效，助推民營企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展上發(fā)揮著重要作用，眾邦銀行便是其中的典型代表之一。
眾邦銀行自成立以來便秉承“專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)，幫扶小微企業(yè)，助力大眾創(chuàng)業(yè)”的使命，將供應鏈金融服務作為核心業(yè)務，將普惠小微企業(yè)作為重點服務對象，已經(jīng)摸索出一條獨具特色的民營銀行發(fā)展之路。
2022年以來，眾邦銀行繼續(xù)落實助企紓困政策，通過靈活運用貨幣政策工具、拓寬融資渠道、開辟綠色紓困通道、減費讓利等方式綜合施策，不斷提高普惠金融服務水平，為企業(yè)提供切實有效的減負紓困服務。
眾邦銀行還提出并實施“十百千萬”工程和“萬邦計劃”，重點拓展湖北農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、新能源企業(yè)、大型貿(mào)易企業(yè)，“1+N”輻射萬家普惠小微企業(yè)和個體戶，全力開發(fā)鏈上小微客戶。
武漢某汽車零部件加工及銷售企業(yè)，因受新冠病毒影響，企業(yè)資金鏈緊張，銷售及回款面臨困難，生產(chǎn)受到較大影響。眾邦銀行結合企業(yè)資金需求和資產(chǎn)情況，為其專項匹配金融產(chǎn)品，授信26萬元并當日完成放款，幫助企業(yè)快速解決周轉難題。2022年，眾邦銀行運用紓困政策為小微企業(yè)提供金融支持，持續(xù)加大了信貸投放力度，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔保的信用貸款支持，95%以上的信貸額度投放給民營、小微、“三農(nóng)”和“雙創(chuàng)”企業(yè)。
為加快紓困貸款發(fā)放，眾邦銀行大力推廣“掃碼貸”、“商戶貸”，開辟紓困綠色通道，運用線上方式，對受影響較大的批發(fā)零售、餐飲住宿、交通運輸?shù)刃袠I(yè)提供普惠小微貸款支持，截至2022年12月末，累計投放普惠小微貸款237.45億元，努力確保信貸投放持續(xù)穩(wěn)定增長，積極幫助困難行業(yè)企業(yè)渡過難關、恢復發(fā)展。
對符合條件的紓困客戶，眾邦銀行積極落實“應延盡延、應續(xù)快續(xù)”，持續(xù)精簡流程，通過貸款延期、調(diào)整付息周期、變更還款計劃等，建立一體化、自動化信貸審批系統(tǒng)，線上渠道最快1分鐘完成放款，累計投放符合紓困要求的支小再貸款122.08億元，支持7120戶中小企業(yè)延期還本付息，涉及貸款金額111億元。
數(shù)字只是一個縮影。數(shù)字背后，除了眾邦銀行對金融助企紓困政策的貫徹落實，還有其在金融產(chǎn)品及服務的不斷創(chuàng)新以及數(shù)字技術應用的不斷突破。
三、產(chǎn)品創(chuàng)新升級，數(shù)字信貸改善小微金融服務體驗
作為產(chǎn)融結合的重要模式，供應鏈金融是紓解小微企業(yè)融資難題的重要手段，更是眾邦銀行的生存根本。打造拳頭產(chǎn)品，是眾邦銀行增強其應鏈金融服務競爭力的核心要件之一。
眾邦銀行構建了場景、數(shù)據(jù)、科技、生態(tài)“四輪驅動”的數(shù)字化供應鏈金融發(fā)展模式，形成了四大產(chǎn)品體系：強場景的眾鏈貸、強信用的眾商貸、強資產(chǎn)的眾微貸以及特色場景，其中又以眾鏈貸和眾商貸為數(shù)字化供應鏈金融的核心。
圖2：眾邦銀行數(shù)字化供應鏈金融產(chǎn)品體系
資料來源：眾邦銀行
“眾鏈貸”以區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)技術、E賬通體系為底層，實現(xiàn)商流、物流、資金流、信息流四流合一，將交易轉化成信用，圍繞交易場景中的“預付、存貸、應收”三大供應鏈資產(chǎn)占用形式，融合不同的交易流程及金融需求，能夠提供定制化解決方案。
具體來看，“眾鏈貸”產(chǎn)品改變了傳統(tǒng)以抵押、擔保為核心的產(chǎn)品設計理念，由主體信用向交易信用轉型，構建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企業(yè)信用價值向產(chǎn)業(yè)鏈上下游多級傳遞為基本邏輯，將企業(yè)采購、倉儲、銷售等經(jīng)營過程高度數(shù)字化，結合政務數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦鏈、邦票”五大產(chǎn)品系列，能夠實現(xiàn)申請、貸前、審批、提款、貸后、還款等全流程線上化辦理。
為有效降低銀行風險成本高、獲客成本高與服務成本高的“三高”問題，進一步提升了小微企業(yè)融資的可獲得性，眾邦銀行又推出了“眾商貸”系列產(chǎn)品，并于2022年5月進行迭代升級。作為數(shù)據(jù)信用產(chǎn)品，“眾商貸”強調(diào)“去核心企業(yè)化”，與“眾鏈貸”互為補充。
“眾商貸”突破單一場景限制，基于經(jīng)授權的小微企業(yè)稅務、發(fā)票、行業(yè)評價等基礎經(jīng)營數(shù)據(jù)，結合征信、執(zhí)法、工商、反欺詐、多頭借貸等第三方外部數(shù)據(jù)建立了大數(shù)據(jù)風控模型，可以為中小微企業(yè)、企業(yè)主、個體工商戶等市場主體解決小額分散、短周期、無抵押、無擔保的經(jīng)營資金需求。
“眾商貸”依據(jù)客戶身份信息及授權緯度的不同，智能匹配各類后臺大數(shù)據(jù)模型，客戶僅需選擇個人或企業(yè)為借款主體，即可在一套流程內(nèi)完成核額及服務多樣化融資需求，大幅提升效率和客戶體驗。
資料來源：眾邦銀行
眾邦銀行自成立以來就堅持“科技立行”。相較于傳統(tǒng)供應鏈金融，“眾商貸”實現(xiàn)了業(yè)務智能化，擁有強大產(chǎn)品組件，并且基于SaaS模式設計，在技術應用上具有先進性。
由于供應鏈金融服務涉及行業(yè)眾多流程，存在多樣性、獨立性和復雜性等特征, 在實際開發(fā)和應用過程中，使得系統(tǒng)研發(fā)和渠道對接面臨非標準化的難點。
為解決這一痛點，“眾商貸”在產(chǎn)品設計上采用“三層產(chǎn)品體系”+“N種方案配置”組合設計，實現(xiàn)了低代碼開發(fā)，從基礎產(chǎn)品層到平臺渠道產(chǎn)品層再到客戶產(chǎn)品層，逐級繼承產(chǎn)品屬性，通過自定義不同維度的產(chǎn)品工廠方案策略，可以完美適應多場景需求。同時，在面對不同核心企業(yè)訴求，不同產(chǎn)品模式，只需動動手指，在強大的產(chǎn)品工廠支撐下，就可以完成不同策略及業(yè)務流程的配置，這使得整個渠道項目實施周期縮短，成本降低，實現(xiàn)了“敏捷開發(fā)”。
此外，在平臺設計上，“眾商貸”產(chǎn)品平臺基于SaaS模式設計，整體采用云原生技術開發(fā)和實現(xiàn)，其中體現(xiàn)了部分數(shù)字孿生的理念，具有先進性、前瞻性、擴充性。
SaaS模式的應用不僅改變了傳統(tǒng)的軟件開發(fā)模式下系統(tǒng)建設周期長、初期投入大的問題，而且“眾商貸”SaaS平臺可擴展、可定制，符合三方金融機構及企業(yè)個性需求的供應鏈SaaS服務標準。在服務方式上，平臺采用“一對多”的服務方式，即一套應用支持多租戶使用，并且各租戶在運營管理、權限設置、產(chǎn)品配置以及流程數(shù)據(jù)上被完全隔離。在SaaS模式下，企業(yè)只需與入駐供應鏈SaaS平臺，進行產(chǎn)品、權限等配置，即可享用所有在線供應鏈產(chǎn)品相關服務，開展相關業(yè)務。
截止2022年12月末，“眾商貸”已為13.28萬戶中小企業(yè)提供跨場景、純信用、全線上的金融支持，成為市場公認的明星產(chǎn)品，在降低小微企業(yè)融資成本，助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)方面發(fā)揮重要作用。
改革開放以來，我國民營經(jīng)濟經(jīng)歷了從小到大、從弱到強的發(fā)展過程。國家市場監(jiān)督管理總局相關數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月底，民營經(jīng)濟市場主體超過1.57億，其中私營企業(yè)4740.8萬戶、個體工商戶1.1億戶。
黨的二十大報告第一次明確提出“促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大”，并就促進民營經(jīng)濟發(fā)展壯大作出許多新的重大論述,為民營經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向，標志著我國民營經(jīng)濟將迎來新的歷史機遇和進入一個新的發(fā)展階段。
金融是經(jīng)濟的血脈,民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展離不開金融的支持。科技驅動，創(chuàng)新服務，敏捷靈活，補位協(xié)同，以眾邦銀行為代表的民營銀行正在不斷發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢，成為一支暢通金融血脈，打通堵點連接斷點，激發(fā)民營經(jīng)濟活力，補位普惠金融的輕騎兵。
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