自中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出綜合整治內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)以來，“反內(nèi)卷”已經(jīng)成為銀行業(yè)的共識(shí)。
在上市銀行近期召開的2025中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，多名高管提及“反內(nèi)卷”，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，至少包括郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浙商銀行、杭州銀行等在內(nèi)的九家上市銀行。其中，有的高管明確表態(tài)“未來將持續(xù)降本增效，不搞內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)”；有的則從理念上進(jìn)行根本轉(zhuǎn)變，提出“加強(qiáng)宣導(dǎo)、嚴(yán)格約束，讓價(jià)格內(nèi)卷回歸價(jià)值服務(wù)”。
在多位銀行高管看來，銀行業(yè)過度內(nèi)卷擾亂金融秩序，“反內(nèi)卷”有利于銀行業(yè)存貸款、中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更加高質(zhì)量、可持續(xù)的發(fā)展，為行業(yè)創(chuàng)造更為健康的市場(chǎng)環(huán)境。
銀行如何做好“反內(nèi)卷”？
堅(jiān)持理性定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)
近年來，“內(nèi)卷”已頻繁出現(xiàn)在企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的語境當(dāng)中，由此出現(xiàn)的價(jià)格戰(zhàn)也屢見不鮮。
從監(jiān)管出手整治內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)，到多家銀行高管在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上公開表態(tài)“反內(nèi)卷”，現(xiàn)如今，一場(chǎng)針對(duì)行業(yè)內(nèi)卷的變革正在逐步改變著商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)邏輯。
在近期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，包括郵儲(chǔ)銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、民生銀行、浙商銀行、杭州銀行等在內(nèi)的多家上市銀行高管均表示，將積極執(zhí)行“反內(nèi)卷”相關(guān)工作。
平安銀行行長(zhǎng)冀光恒在會(huì)上表示，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，“內(nèi)卷”主要是供需矛盾導(dǎo)致的惡性競(jìng)爭(zhēng)，相關(guān)問題存在于我國(guó)各行各業(yè)。作為經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，做任何業(yè)務(wù)均需成本，但若收益無法長(zhǎng)期且大規(guī)模的覆蓋成本，久而久之，此種競(jìng)爭(zhēng)便是“自殺性”的，對(duì)整體行業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)極具顛覆性。因此，在此過程中，從業(yè)者需認(rèn)清內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)的危害，從心態(tài)上回歸理性。
該行副行長(zhǎng)兼首席財(cái)務(wù)官項(xiàng)有志對(duì)此表示，該行內(nèi)部高度重視“反內(nèi)卷”工作，通過反復(fù)研究、開會(huì)、宣導(dǎo)，明確必須從“我”做起，將執(zhí)行好“反內(nèi)卷”工作。
另外，招商銀行行長(zhǎng)王良表示，堅(jiān)決擁護(hù)相關(guān)部門提出的“反內(nèi)卷”要求，認(rèn)真貫徹落實(shí)行業(yè)自律組織的部署和要求，招行有自覺性和主動(dòng)性貫徹落實(shí)好“反內(nèi)卷”相關(guān)工作。
民生銀行行長(zhǎng)王曉永表示：“我行將一如既往深化客戶經(jīng)營(yíng)，扎實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，持續(xù)降本增效，不搞內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)，保持戰(zhàn)略定力，強(qiáng)化戰(zhàn)略執(zhí)行，推動(dòng)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展�！�
此外，華夏銀行行長(zhǎng)瞿綱表示，我行積極響應(yīng)中央“反內(nèi)卷”號(hào)召，嚴(yán)格落實(shí)行業(yè)自律開展的各項(xiàng)規(guī)范存貸款定價(jià)行為，堅(jiān)持理性定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，自覺維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保證服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
談及“反內(nèi)卷”實(shí)施的成果，郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟指出，在汽車貸款方面，我行率先主動(dòng)的“反內(nèi)卷”，停止高息高返的模式，對(duì)下半年可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
中信銀行副行長(zhǎng)胡罡透露，“在本輪‘反內(nèi)卷’政策出臺(tái)后，我行迅速開展排查，發(fā)現(xiàn)相關(guān)行業(yè)在整體信貸資產(chǎn)中的占比約為12%，整體風(fēng)險(xiǎn)敞口可控”。
“反內(nèi)卷”為銀行帶來何種影響？
金融資源配置將更加有效
事實(shí)上，商業(yè)銀行的自身經(jīng)營(yíng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，胡罡表示，相較于上一輪供給側(cè)改革，此輪“反內(nèi)卷”呈現(xiàn)三大方面不同：一是目標(biāo)不同，此次主要為聚焦提質(zhì)，而非單純的限產(chǎn)；二是涉及行業(yè)不同，不僅涉及傳統(tǒng)行業(yè)，亦涉及部分新興行業(yè)；三是手段不同，此次主要是靠行業(yè)自律加市場(chǎng)化出清。
胡罡表示，整體來看，此次“反內(nèi)卷”措施將推動(dòng)相關(guān)行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展，為行業(yè)生態(tài)帶來重大變化和深遠(yuǎn)影響。
與此同時(shí)，項(xiàng)有志認(rèn)為，“反內(nèi)卷”有助于金融資源配置更加有效，長(zhǎng)遠(yuǎn)看有利于金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。在他看來，內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)危害性大，而“反內(nèi)卷”更有利于構(gòu)建更加公平、更有活力的市場(chǎng)。同時(shí)，在“反內(nèi)卷”的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要做好差異化競(jìng)爭(zhēng)，并打造差異化業(yè)務(wù)特色，找尋自身差異化優(yōu)勢(shì)。
具體從銀行經(jīng)營(yíng)角度出發(fā)，中信銀行行長(zhǎng)蘆葦表示：“綜合整治內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)首次被寫入政府工作報(bào)告，有利于銀行業(yè)存貸款、中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)更加高質(zhì)量可持續(xù)的發(fā)展，為銀行業(yè)創(chuàng)造更為健康的發(fā)展環(huán)境�！�
王良指出，過去存在過度競(jìng)爭(zhēng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，“反內(nèi)卷”對(duì)銀行的定價(jià)穩(wěn)定、存款成本的控制，以及資產(chǎn)質(zhì)量的提升均有益處。
興業(yè)銀行計(jì)劃財(cái)務(wù)部總經(jīng)理林舒則認(rèn)為，“反內(nèi)卷”有利于規(guī)范貸款定價(jià)的惡意競(jìng)爭(zhēng)、無序競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)頭，近兩個(gè)月行業(yè)惡意競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象大范圍減少，客觀上有助于緩解銀行資產(chǎn)收益下行壓力。但他同時(shí)指出，“反內(nèi)卷”政策的實(shí)施可能存在不同區(qū)域、不同銀行在推進(jìn)進(jìn)度、執(zhí)行力度不一致的情況。
此外，亦有部分銀行高管提及“反內(nèi)卷”對(duì)息差的積極作用。比如，蘆葦表示，“反內(nèi)卷”政策和息差中性貨幣政策將推動(dòng)銀行業(yè)凈息差逐步趨穩(wěn)。同時(shí)，杭州銀行副行長(zhǎng)章建夫也表達(dá)了類似觀點(diǎn)，認(rèn)為“對(duì)非理性價(jià)格進(jìn)行‘反內(nèi)卷’，一定程度上有利于穩(wěn)定銀行息差”。
價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段失效后如何比拼？
聚焦價(jià)值服務(wù)回歸
當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段失效后，各家銀行將進(jìn)行怎樣的比拼？林舒認(rèn)為，雖然不同區(qū)域、不同銀行之間仍存在差異，但當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段失效后，真正比拼的便是客戶服務(wù)能力。銀行需要提高專業(yè)服務(wù)能力，加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、結(jié)構(gòu)，提升客戶感受度和體驗(yàn)度，在規(guī)范的市場(chǎng)中提高客戶服務(wù)的硬實(shí)力。
浙商銀行行長(zhǎng)陳海強(qiáng)提出，將推動(dòng)從拼價(jià)格的內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)，轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢C合服務(wù)，從聚焦單一產(chǎn)品的收益轉(zhuǎn)變?yōu)樯罡蛻羧芷诘膬r(jià)值。
此外，瞿綱表示，將持續(xù)緊盯政策、緊盯市場(chǎng)，積極落實(shí)監(jiān)管與自律要求，加強(qiáng)宣導(dǎo)、嚴(yán)格約束，從價(jià)格內(nèi)卷回歸價(jià)值服務(wù)，以客戶為中心，為客戶提供全方位的綜合金融服務(wù)。
招商證券銀行首席分析師王先爽指出，銀行業(yè)“反內(nèi)卷”首先需要政策引導(dǎo)銀行業(yè)建立正確的價(jià)值觀，讓銀行關(guān)心信貨真正的需求主體，關(guān)注信貸真正的流向，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)模和利率只是銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一個(gè)面，結(jié)算、信息、中收、流動(dòng)性管理等也是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體現(xiàn)，甚至在后工業(yè)和城鎮(zhèn)化時(shí)代越來越重要。
去年7月，中央政治局會(huì)議明確提出“強(qiáng)化行業(yè)自律，防止內(nèi)卷式惡性競(jìng)爭(zhēng)”；11月，央行發(fā)布《2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，點(diǎn)名銀行業(yè)“內(nèi)卷”行為，直指存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離。
聚焦上半年報(bào)告，王先爽指出，相比于今年一季報(bào)銀行聚焦關(guān)稅沖擊，當(dāng)前行業(yè)的核心關(guān)注點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)向“反內(nèi)卷”。
今年7月17日，廣東銀行同業(yè)公會(huì)召開了專業(yè)委員會(huì)主任單位反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)專題工作會(huì)議，部署“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)綜合整治工作，被業(yè)內(nèi)視為打響銀行業(yè)“反內(nèi)卷”第一槍。而后，安徽、寧夏、浙江等地行業(yè)協(xié)會(huì)相繼倡議強(qiáng)化自律。
7月22日，平安銀行廣州分行迅速響應(yīng)，成為廣東首個(gè)召開反“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)宣導(dǎo)會(huì)的金融機(jī)構(gòu)；7月30日，工商銀行在2025年年中工作會(huì)議上明確，將“帶頭整治‘內(nèi)卷式’競(jìng)爭(zhēng)”。
薛洪言表示，銀行業(yè)掀起的“反內(nèi)卷”風(fēng)暴，不僅是金融領(lǐng)域?qū)ν|(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)糾偏，更折射出中國(guó)金融體系深化改革的內(nèi)在邏輯——通過重構(gòu)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，引導(dǎo)銀行從規(guī)模驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向價(jià)值創(chuàng)造，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展筑牢金融根基。
他認(rèn)為，破解銀行業(yè)“內(nèi)卷”困局，需構(gòu)建“監(jiān)管引領(lǐng)—行業(yè)協(xié)同—機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型”的三維治理框架，通過制度創(chuàng)新打破路徑依賴，推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)邏輯從“規(guī)模比拼”轉(zhuǎn)向“價(jià)值創(chuàng)造”。此過程既需要監(jiān)管部門以剛性約束劃定競(jìng)爭(zhēng)紅線，也依賴行業(yè)協(xié)會(huì)搭建自律平臺(tái)，更要求銀行機(jī)構(gòu)從戰(zhàn)略層面重構(gòu)發(fā)展邏輯，形成“雙向奔赴”的改革合力。
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