對于身處轉(zhuǎn)型浪潮中的從業(yè)者而言，陣痛仍在持續(xù)。
編者按：1985年，中國銀行發(fā)行了中國第一張真正意義上的信用卡。過去四十年，信用卡市場一路上揚，并走向飽和。如今，流通卡規(guī)模收縮，交易額下降，不良率上升等問題凸顯，靠規(guī)模擴張的獲客方式難以為繼，精細化運營成為必答題。時代財經(jīng)推出《信用卡變局》專題，關(guān)注行業(yè)革新下的個體、企業(yè)和趨勢。
浪來潮起，浪去潮消。
林利（化名）怎么也想不到，自己工作了10多年的信用卡A分中心，走向了團隊分崩離析的局面，銀行的“金飯碗”變成了易碎的“泥碗”。“信用卡分中心與銀行分行屬地融合，我們團隊的人走得差不多了，剩下的幾個人每個月拿著2000多塊錢，就這么‘耗著’�！�
隨著存量競爭加劇，信用卡行業(yè)掀起降本增效大潮，延續(xù)多年的分中心模式也在經(jīng)歷變革，部分信用卡分中心關(guān)停，信用卡業(yè)務(wù)融入到地方分行的業(yè)務(wù)條線中，而信用卡從業(yè)人員則不得不面臨減員降薪的現(xiàn)狀。
林利自大學(xué)畢業(yè)后就加入了一家國有大行的信用卡A分中心，彼時正好趕上了行業(yè)高速增長期。短短數(shù)年間，他從一名普通的信用卡客戶經(jīng)理，一路拼搏，坐上了該分中心主任的位置。依靠著行業(yè)紅利和自己的努力，林利在當?shù)厥鞘匈I車買房，結(jié)婚生子。
眼下，他所在的信用卡A分中心關(guān)停，他也走到了職業(yè)生涯的十字路口，面臨著艱難的轉(zhuǎn)型。“我見證了行業(yè)的高速擴張，沒想到現(xiàn)在卻成了被拋下的螺絲釘�！绷掷锌�。
在行業(yè)降速中失意的并非只有林利一人。在行業(yè)上升期，銀行普遍采用“人海戰(zhàn)術(shù)”推動信用卡發(fā)卡量增長，通過設(shè)立分中心來鋪設(shè)地推團隊。行業(yè)進入存量時代，減員瘦身成為信用卡行業(yè)的關(guān)鍵詞。
來源于圖蟲創(chuàng)意
信用卡狂飆：巔峰時，一車一車的申請件
2010年-2020年堪稱信用卡行業(yè)的“狂飆年代”。十年間，信用卡累計發(fā)卡量從2.3億張激增至7.78億張，體量實現(xiàn)超3倍增長。
“那是一個充滿機會的年代�！绷掷驎r代財經(jīng)回憶，2017-2019年，其所在大團隊，信用卡客戶經(jīng)理月均發(fā)卡量可達60張。他有高產(chǎn)的同事月均甚至可以發(fā)出200張卡，對應(yīng)拿到的獎金就高達2萬余元，整個團隊激情滿懷。彼時，鋪攤點、陌拜掃樓、商場駐點等傳統(tǒng)地推模式成為信用卡獲客的主流方式，整個行業(yè)沉浸在跑馬圈地的狂熱氛圍中。
當時銀行普遍采用“人海戰(zhàn)術(shù)”拉動發(fā)卡量，不少信用卡中心大量鋪設(shè)地推人員。林利稱，他當時所在的信用卡分中心時常都在招聘，大家普遍干勁十足，團隊規(guī)模也大幅擴張，他所在的信用營銷團隊，在2020年前后一度擴張至10個組。
2010年-2020年，恰逢經(jīng)濟上行、出生人口井噴、市場空白，信用卡經(jīng)歷了黃金年代。一名業(yè)內(nèi)人士告訴時代財經(jīng)，當時不少銀行采用的是紙質(zhì)申請表，“一麻袋一麻袋、一車一車的申請件”是他對當時行業(yè)熱火朝天最深刻的印象�！爱敃r各家信用卡中心搶占市場，主要比拼速度�！彼硎尽�
在信用卡中心巔峰期，銀行業(yè)普遍大幅擴張信用卡團隊。以浦發(fā)銀行(600000)信用卡中心為例，其員工總數(shù)從2018年的11124人增至2019年的11948人，一年內(nèi)凈增824人。
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除了線下地推團隊擴張，信用卡線上“攬客”拓展同樣突飛猛進。2017年，各大銀行紛紛借力線上流量，推出聯(lián)名卡，跑馬圈地。
信用卡發(fā)力線上，浦發(fā)銀行是那條攪動行業(yè)變革的“鯰魚”。 2017年，浦發(fā)信用卡發(fā)卡量達到1358.21萬張信用卡，同比大增49.24%，引來行業(yè)側(cè)目。
浦發(fā)銀行卡快速增長的背后，是抓住了“線上流量密碼”。2017年12月，浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東公開表示，其信用卡業(yè)務(wù)，通過與阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，借道對方服務(wù)場景，當年浦發(fā)銀行為600多萬新客戶提供服務(wù)，信用卡線上獲客新增客戶達到70%以上。
同一時間，各大銀行也開始頻頻和互聯(lián)網(wǎng)大平臺合作，大發(fā)“聯(lián)名卡”。譬如，中信與淘寶合作推出了中信銀行(601998)淘寶聯(lián)名信用卡，光大銀行(601818)與京東推出白條聯(lián)名信用卡。
流量加持下，聯(lián)名信用卡成攬客神器。2017年前后，騰訊旗下王者榮耀成為國民現(xiàn)象級手游，同年7月，招商銀行(600036)趁勢推出“王者榮耀聯(lián)名信用卡”，游戲玩家可獲得信用卡積分換游戲服務(wù)等權(quán)益。僅僅半年之后，2018年1月，招商銀行便宣稱推出的王者榮耀聯(lián)名信用卡突破百萬張。
從一組數(shù)據(jù)，可以更直觀感知線上流量如何助推了這場信用卡狂飆盛宴。2020年，美團披露數(shù)據(jù)顯示，其與12家區(qū)域性銀行合作發(fā)行的“美團聯(lián)名信用卡”，累計發(fā)卡量突破1000萬張。
完不成考核成常態(tài)，業(yè)務(wù)員甚至“貼錢上班”
央行數(shù)據(jù)顯示，自2022年四季度信用卡發(fā)卡量達到8.07億張峰值后，行業(yè)拐點顯現(xiàn)，連續(xù)9個季度呈下滑態(tài)勢，出現(xiàn)飽和信號。
2020年之后，林利便逐漸感受到了信用卡行業(yè)的“寒意”。
“之前在商場景區(qū)擺攤，也能開出一些卡，2020年后就越來越難拉新�！绷掷Q，此前根本沒有卡員愿意去遠郊地區(qū)，后面基本被各家銀行的信用卡推銷員滲透完了，遇到的信用卡白戶也越來越少，人均普遍都有幾張卡。到了2021年，他的發(fā)卡量直線下降，盡管他加班加點，平均每月也只能發(fā)出30張卡。
監(jiān)管政策的收緊進一步加速行業(yè)調(diào)整。2022年7月，《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》發(fā)布，要求不得簡單地以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等作為考核指標、睡眠信用卡占比不得超過20%等，全面加強信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管。
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這一政策直指行業(yè)粗放發(fā)展模式，倒逼銀行從追求規(guī)模轉(zhuǎn)向精細化運營。
不少銀行關(guān)停信用卡分中心，開啟瘦身潮。以交通銀行信用卡中心為例，據(jù)時代財經(jīng)不完全統(tǒng)計，截至4月13日，2025年開年以來，交通銀行(601328)陸續(xù)已關(guān)閉太平洋(601099)信用卡中心貴陽、南昌、深圳、蘭州等11個分中心。
行業(yè)收縮直接沖擊從業(yè)者生存狀態(tài)。面對卡中心不斷走高的壞賬和居高不下的成本，信用卡中心裁撤減員潮隨之而來，林利的同事也漸漸離開，其所在的信用卡部門從巔峰時期的 100 余人縮減至 30 余人，人員流失幅度近七成。離職員工或轉(zhuǎn)崗至銀行其他部門，或轉(zhuǎn)向 POS 機支付等相關(guān)領(lǐng)域，部分則徹底告別信用卡行業(yè)。
2024年以來，林利本人也陷入職業(yè)困境，完不成考核成為常態(tài)，每月拿著2800元無責任底薪，讓他難以再堅持下去�！澳呐驴己诉_標，算上五險一金，現(xiàn)在薪資相較過去縮水5成�！彼硎荆行┩聻榱丝己诉_標，出現(xiàn)了“貼錢”打工的困境�！艾F(xiàn)在信用卡開卡需要附送一些禮品，如自行車、小電器等，駐點商場還需要駐點費，然而報銷越來越嚴。他們除去禮品費、駐點費、油費，算下來根本賺不到錢”。
信用卡卡員“貼錢上班”并非個例，在社交平臺上，有不少銀行信用卡卡員發(fā)帖吐槽，擺攤送禮品、績效遭扣、信用卡買量導(dǎo)致出現(xiàn)貼錢上班的情況。
素喜智研高級研究員蘇筱芮向時代財經(jīng)表示，當前信用卡行業(yè)面臨信用消費市場競爭日益激烈、信用資產(chǎn)有所承壓，金融消保工作不斷細化等考驗，確實站在轉(zhuǎn)型變革的十字路口。內(nèi)部看，信用卡過往發(fā)展較為粗放，自身產(chǎn)品創(chuàng)新功能有待提升；外部看，信用卡還面臨著大廠信用支付產(chǎn)品對場景流量端口的搶占，一些創(chuàng)新型信用付產(chǎn)品如“先囤后付”也對傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)造成一定擠壓。內(nèi)憂外患，疊加數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)深入，信用卡分中心的裁撤很難避免。
曾經(jīng)作為攬客利器的聯(lián)名卡，也在這場變革中遭遇“滑鐵盧”。據(jù)不完全統(tǒng)計，2025年至少有7家國有大行或股份制銀行宣布將停發(fā)旗下聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。其中，浦發(fā)銀行信用卡中心宣布，同時停發(fā)14款信用卡產(chǎn)品，其中13款為信用卡聯(lián)名卡；交通銀行、建設(shè)銀行、郵儲銀行等多家銀行也接連停發(fā)旗下多款聯(lián)名卡的卡面。
“多家銀行宣布停發(fā)多種聯(lián)名信用卡，看似因為合同到期、成本控制，核心原因是卡種權(quán)益的局限性無法再帶動新增發(fā)卡量�！痹凇吨袊庞每ā菲诳�，廣發(fā)銀行信用卡中心郭健銘發(fā)文表示，在“跑馬圈地”階段，多卡種經(jīng)營的廣撒網(wǎng)模式無可厚非，但是在存量經(jīng)營時代，銀行應(yīng)集中精力研發(fā)幾種核心的信用卡產(chǎn)品。
信用卡業(yè)務(wù)告別“跑馬圈地”的粗放發(fā)展時期，在新階段迎來價值重估。
當下，信用卡行業(yè)的經(jīng)營導(dǎo)向已經(jīng)發(fā)生變化。上述行業(yè)人士表示，目前整個行業(yè)更多聚焦營收、利潤等企業(yè)留存收益�！帮L險引領(lǐng)、價值導(dǎo)向、降本增效、綜合經(jīng)營”是新的指南針。
回看中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程，始終與中國經(jīng)濟發(fā)展同頻共振，信用卡行業(yè)的興衰，折射出中國經(jīng)濟從高速增長到高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型軌跡。
新環(huán)境、新周期，輕舟已過萬重山。蘇筱芮表示，在信用卡機構(gòu)內(nèi)部調(diào)整逐步到位后，預(yù)計相應(yīng)的行業(yè)收縮壓力將有所減緩。
但對于身處轉(zhuǎn)型浪潮中的從業(yè)者而言，陣痛仍在持續(xù)。人到中年的林利們，仍然在苦苦求索職業(yè)轉(zhuǎn)型之路。
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