助貸新規(guī)落地！準(zhǔn)入名單管理機(jī)制引關(guān)注，“雙融擔(dān)”模式或?qū)⒊蔀闅v史

近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在提升貸款服務(wù)效率的同時(shí)，也暴露出總行管理不到位、權(quán)責(zé)收益不匹配、定價(jià)機(jī)制不合理、業(yè)務(wù)發(fā)展不審慎、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不完善等問題。

為推動(dòng)商業(yè)銀行加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)效，國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》或“信貸新規(guī)”），自2025年10月1日起施行。

《通知》是在現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管制度基礎(chǔ)上的延續(xù)和補(bǔ)充，具體監(jiān)管要求包括強(qiáng)化商業(yè)銀行總行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任，明確平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入要求，強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)成本費(fèi)用和經(jīng)營效益管理，規(guī)范業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制，細(xì)化自主風(fēng)控要求，防范增信服務(wù)機(jī)構(gòu)過度增信風(fēng)險(xiǎn)，壓實(shí)商業(yè)銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。

值得注意的是，信貸新規(guī)進(jìn)一步規(guī)范費(fèi)用管理機(jī)制，明確規(guī)定增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率，以“雙融擔(dān)”模式推高綜合利率至36%的做法將受沖擊；此外，商業(yè)銀行需披露合作機(jī)構(gòu)名單，加強(qiáng)助貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入規(guī)范，進(jìn)一步助推行業(yè)合規(guī)化發(fā)展。

強(qiáng)化商業(yè)銀行總行管理責(zé)任

加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

《通知》共10條，從多方面對(duì)商業(yè)銀行助貸業(yè)務(wù)提出了具體要求。

在強(qiáng)化商業(yè)銀行總行管理責(zé)任方面，《通知》從建立健全制度體系、加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、規(guī)范成本費(fèi)用管理、強(qiáng)化自主風(fēng)控等方面強(qiáng)化了商業(yè)銀行總行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任。要求商業(yè)銀行總行明確主責(zé)部門，健全管理制度，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，建立科學(xué)審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)體系。要求商業(yè)銀行審慎制定合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。要求商業(yè)銀行加強(qiáng)成本費(fèi)用和經(jīng)營效益管理，全面考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本、合理收益等因素，審慎核定合作費(fèi)用上限并嚴(yán)格執(zhí)行，不得為追求業(yè)務(wù)規(guī)模而放松管理要求。要求商業(yè)銀行自主開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批。

在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)定價(jià)機(jī)制方面，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)向借款人收取的增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，明確增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。要求商業(yè)銀行開展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推動(dòng)貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配。

在加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，《通知》要求，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定。應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露貸款相關(guān)關(guān)鍵信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)糾正。

對(duì)于《通知》的施行時(shí)間，有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，《通知》施行時(shí)，對(duì)于不符合《通知》要求的存量業(yè)務(wù)，可以視情況整改或到期自然結(jié)清。

規(guī)范定價(jià)管理標(biāo)準(zhǔn)透明度

“雙融擔(dān)”助貸模式或?qū)⒊蔀闅v史

“助貸”通常指通過第三方平臺(tái)或機(jī)構(gòu)，協(xié)助有貸款需求的個(gè)人或企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接的金融服務(wù)�；ヂ�(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)主要分為分潤模式和融擔(dān)模式。在分潤模式下，助貸平臺(tái)主要提供輔助性數(shù)據(jù)分析、獲客運(yùn)營等科技服務(wù)，按比例對(duì)實(shí)收利潤進(jìn)行分潤；在融擔(dān)模式下，引入融擔(dān)公司提供代償擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等信貸增信，融擔(dān)公司與助貸平臺(tái)則收取相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)用，為目前市場主流模式。

值得注意的是，《通知》第六條關(guān)于助貸業(yè)務(wù)定價(jià)的規(guī)定引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注�！锻ㄖ�》指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。

同時(shí)，《通知》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開展差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，推動(dòng)貸款利率、增信服務(wù)費(fèi)率與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況相匹配，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進(jìn)行定價(jià)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》（以下簡稱《意見》）等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益。

據(jù)《意見》規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。

助貸新規(guī)上述規(guī)定進(jìn)一步強(qiáng)化了助貸業(yè)務(wù)費(fèi)用管理，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更加透明。此前，不少金融機(jī)構(gòu)在助貸業(yè)務(wù)中通過“雙融擔(dān)”模式將綜合利率推高至近36%。在“雙融擔(dān)”模式下，資方引入兩家融擔(dān)公司分別收取擔(dān)保費(fèi)，分?jǐn)倱?dān)保風(fēng)險(xiǎn)�！半p融擔(dān)”模式通常將36%的貸款利率定價(jià)拆解為24%和12%兩部分，其中，資方利息與第一家融擔(dān)公司的擔(dān)保費(fèi)控制在24%以下，第二家融擔(dān)公司的擔(dān)保費(fèi)則單獨(dú)計(jì)費(fèi)，覆蓋12%的部分。

助貸新規(guī)的出臺(tái)將對(duì)“雙融擔(dān)”模式帶來沖擊�！锻ㄖ�》規(guī)定將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。這一規(guī)定填補(bǔ)了對(duì)于“雙融擔(dān)”灰色領(lǐng)域的監(jiān)管空白，或?qū)⑹沟谩半p融擔(dān)”模式成為歷史。

商業(yè)銀行需披露合作機(jī)構(gòu)名單

進(jìn)一步加強(qiáng)助貸平臺(tái)準(zhǔn)入管理

助貸新規(guī)還進(jìn)一步加強(qiáng)了行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)范和管理�！锻ㄖ�》指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。

此外，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將增信服務(wù)機(jī)構(gòu)增信余額納入統(tǒng)一授信管理，至少每季度評(píng)估一次其代償賠付能力。由融資擔(dān)保公司提供增信服務(wù)以及融資擔(dān)保公司跨省、自治區(qū)、直轄市提供增信服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)確認(rèn)其注冊(cè)資本、放大倍數(shù)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營規(guī)則等符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，防范過度增信風(fēng)險(xiǎn)。

建立名單管理機(jī)制意味著助貸平臺(tái)的準(zhǔn)入管理進(jìn)一步加強(qiáng)，設(shè)定助貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。這一規(guī)定將對(duì)中小助貸機(jī)構(gòu)帶來一定的沖擊，若無法滿足準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管要求，或?qū)⒚媾R著出清風(fēng)險(xiǎn)，不同體量機(jī)構(gòu)間分化進(jìn)一步加劇，也將為行業(yè)帶來結(jié)構(gòu)性調(diào)整，推動(dòng)行業(yè)合規(guī)化發(fā)展。

對(duì)于助貸新規(guī)的出臺(tái)，招聯(lián)首席研究員董希淼將其歸納為總行扛責(zé)、收費(fèi)透明、融擔(dān)資質(zhì)從嚴(yán)。他表示，雖然這個(gè)通知是柔性的，但監(jiān)管意圖與行業(yè)未來已經(jīng)很清晰，就是從規(guī)模導(dǎo)向到風(fēng)險(xiǎn)為本。對(duì)行業(yè)而言，短期陣痛難免。中小平臺(tái)生存壓力加劇，銀行與平臺(tái)的分潤博弈升級(jí)，部分高風(fēng)險(xiǎn)客群可能因定價(jià)上浮而流失。但長期看，新規(guī)有望終結(jié)行業(yè)“野蠻生長”，推動(dòng)助貸業(yè)務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求更緊密結(jié)合。

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