3月27日晚間，郵儲銀行(股票代碼：601658.SH，1658.HK)對外披露了2024年年度報告。面對復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)息差收窄壓力，郵儲銀行難得地交出了一份兼具穩(wěn)健與進(jìn)取的年度答卷。
公告顯示，報告期內(nèi)，郵儲銀行資產(chǎn)總額達(dá)17.08萬億元，較上年末增長8.64%，負(fù)債總額16.05萬億元，較上年末增長8.69%；實現(xiàn)營業(yè)收入3,487.75億元，同比增長1.83%，增速居國有大行前列；實現(xiàn)利潤總額945.92億元，在高基數(shù)下同樣保持了溫和增長。與此同時，在“量價險”均衡策略下，2024年郵儲銀行實現(xiàn)凈息差1.87%，繼續(xù)保持同業(yè)領(lǐng)先。
透過數(shù)據(jù)可見，郵儲銀行在鞏固傳統(tǒng)零售優(yōu)勢的同時，加速布局新賽道，構(gòu)建起更具韌性的資產(chǎn)負(fù)債表與損益表結(jié)構(gòu)，為長期增長注入新動能。對此，有市場人士分析并表示，郵儲銀行2024年的經(jīng)營，成功實現(xiàn)了“規(guī)模增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)險可控”的均衡生長。隨著“五篇大文章”戰(zhàn)略的縱深推進(jìn)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型紅利的持續(xù)釋放，郵儲銀行有望在利率市場化與行業(yè)分化加劇的背景下，進(jìn)一步鞏固差異化競爭優(yōu)勢，成為金融供給側(cè)改革與高質(zhì)量發(fā)展的國有大行典范。
傳統(tǒng)優(yōu)勢鞏固：零售護(hù)城河與縣域網(wǎng)絡(luò)深化
作為以零售銀行為戰(zhàn)略定位的國有大行，郵儲銀行依托獨特的“自營+代理”模式，2024年進(jìn)一步夯實核心競爭優(yōu)勢，零售基因再度得到強(qiáng)化，普惠金融領(lǐng)軍地位亦得到凸顯，且資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持行業(yè)優(yōu)秀水平。
零售業(yè)務(wù)方面，截至2024年末，郵儲銀行個人客戶數(shù)超6.7億戶，廣泛覆蓋全國各縣域地區(qū)；管理個人客戶資產(chǎn)（AUM）16.69萬億元，同比增長9.6%，富嘉、鼎�？蛻舴謩e增長17.60%、26.91%。另外，依托近4萬個營業(yè)網(wǎng)點的“自營+代理”模式，其個人存款余額達(dá)13.6萬億元，占較高存款總額比例，付息負(fù)債成本率則維持較低水平。這一“低成本資金護(hù)城河”在利率下行周期中尤為稀缺，支撐其凈息差保持1.87%的行業(yè)領(lǐng)先水平。
而在普惠金融領(lǐng)域，年報顯示，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.63萬億元，涉農(nóng)貸款余額2.29萬億元，兩項指標(biāo)均居國有大行首位。通過“主動授信+場景化服務(wù)”模式，其普惠貸款不良率控制在低位，實現(xiàn)規(guī)模與質(zhì)量雙優(yōu)。
在銀行業(yè)整體風(fēng)險壓力上升的背景下，郵儲銀行不良貸款率0.90%，保持國有大行最低水平；撥備覆蓋率286%，風(fēng)險抵補(bǔ)能力顯著高于監(jiān)管要求。尤其是公司貸款不良率逆勢下降，顯示其“聚焦戰(zhàn)略客戶、嚴(yán)控高風(fēng)險行業(yè)”的對公策略成效顯著。
新賽道崛起：多元引擎驅(qū)動第二增長曲線
在鞏固零售基本盤的同時，郵儲銀行加速布局科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等新賽道，非息收入實現(xiàn)增長，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型初見成效。在科技金融領(lǐng)域，郵儲銀行爭當(dāng)“生力軍”；在綠色金融領(lǐng)域，以往的先發(fā)優(yōu)勢終于開花結(jié)果，轉(zhuǎn)化為了業(yè)績增量；而在養(yǎng)老金融方面，郵儲銀行則打造陪伴在客戶身邊的養(yǎng)老暖心銀行、國家養(yǎng)老金融全面推進(jìn)的重要服務(wù)銀行，致力于搶占銀發(fā)經(jīng)濟(jì)制高點。另外，財富管理與數(shù)字金融板塊也隨著轉(zhuǎn)型加速，點燃了生長加速器。
科技金融方面，郵儲銀行服務(wù)科技型企業(yè)超9萬戶，融資余額突破5,000億元，較上年末增長超40%。其創(chuàng)新推出的“技術(shù)流”評價體系突破傳統(tǒng)財務(wù)指標(biāo)限制，通過專利數(shù)量、研發(fā)投入等多維度精準(zhǔn)畫像，助力“專精特新”企業(yè)融資。且從北京中關(guān)村(000931)、蘇州工業(yè)園區(qū)等科技金融事業(yè)部試點項目貸款低不良率來看，郵儲銀行的“風(fēng)險可控的高成長賽道”邏輯已得到驗證。
綠色金融領(lǐng)域，郵儲銀行2024年綠色貸款余額7,817億元，同比增長22.55%，增速持續(xù)多年高于各項貸款平均水平。圍繞“雙碳”目標(biāo)，其創(chuàng)新推出“可持續(xù)發(fā)展掛鉤貸款”“碳賬戶+碳積分”等產(chǎn)品，并深度參與全國首單銀行間商務(wù)寫字樓綠色類REITs，形成“融資+融智”綜合服務(wù)能力。
養(yǎng)老金融方面，依托近3億中老年客戶基礎(chǔ)，郵儲銀行構(gòu)建“賬戶+產(chǎn)品+服務(wù)”全生態(tài)體系：個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)再度獲得突破，市場份額居行業(yè)前列；推出“U享未來”專屬品牌，打通養(yǎng)老金繳存、投資、健康管理等場景，手機(jī)銀行適老化功能覆蓋廣泛用戶。
值得一提的是，郵儲銀行去年的資金資管業(yè)務(wù)同樣亮點紛呈，高收益離岸人民幣債券規(guī)模居全市場第1位，基金投資規(guī)模居國有大行第1位，同業(yè)代銷基金業(yè)務(wù)規(guī)模突破2,000億元，債券做市交易量突破萬億元。實際上，郵儲銀行2024年聚焦于打造金融市場差異化增長極，同業(yè)客戶合作日益緊密，已成功構(gòu)建涵蓋資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)的全方位合作格局。
截至報告期末，郵儲銀行同業(yè)客戶合作數(shù)量超3,300家。憑借自身一站式綜合金融服務(wù)能力，郵儲銀行未來有望在金融市場領(lǐng)域持續(xù)釋放增長動能，進(jìn)一步鞏固“大資管”時代下的國有大行領(lǐng)先地位。
全年科技投入122.96億元，同比增長9.03%，驅(qū)動手機(jī)銀行MAU（月度客戶規(guī)模）達(dá)8,184萬戶。AI大模型“郵智”應(yīng)用于智能風(fēng)控、客服等領(lǐng)域，反欺詐識別準(zhǔn)確率顯著提升，數(shù)字化運營效率亦得到提高。
郵儲銀行的“雙表”強(qiáng)韌術(shù)：資產(chǎn)負(fù)債表提質(zhì)與損益表多元化的平衡路徑
對銀行的透視，永遠(yuǎn)離不開報表中一個個準(zhǔn)確的數(shù)字。從郵儲銀行的資產(chǎn)負(fù)債表與損益表來看，其結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有助于自身抵御周期波動，而多元收入的提升，也有助于其經(jīng)營韌性的增強(qiáng)。
截至2024年末，郵儲銀行貸款占總資產(chǎn)比例提升，顯示出資產(chǎn)收益能力持續(xù)增強(qiáng)；負(fù)債端通過發(fā)行永續(xù)債、優(yōu)化存款期限結(jié)構(gòu)，將流動性覆蓋率保持在安全區(qū)間。核心一級資本充足率9.56%，為業(yè)務(wù)擴(kuò)張預(yù)留充足空間。
值得一提的是，在利息凈收入溫和增長1.53%的同時，郵儲銀行非息收入同比增長3.21%，理財、托管、投行等業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度上升。成本收入比也由2023年的64.82%減至2024年的64.23%，數(shù)字化降本成效正逐漸顯現(xiàn)。
對于未來發(fā)展，郵儲銀行有著清晰規(guī)劃。董事長鄭國雨表示，2025年郵儲銀行將因勢而變、順勢而行，堅守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的戰(zhàn)略定位，鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢、開辟新生賽道、激活發(fā)展動能，加快推進(jìn)戰(zhàn)略優(yōu)化升級，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債表、強(qiáng)韌損益表，著力打造“更加普惠、更加均衡、更加穩(wěn)健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售銀行，當(dāng)好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石。
行長劉建軍也提出，未來郵儲銀行將在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)宗旨、踐行金融為民理念的使命擔(dān)當(dāng)中日益彰顯出國有大行的價值 ，其將主動把握、積極應(yīng)對低利率時代的挑戰(zhàn)，深挖稟賦價值，優(yōu)化業(yè)務(wù)布局，構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更優(yōu)秀的風(fēng)控體系、更低成本的運營體系，全面激發(fā)轉(zhuǎn)型發(fā)展內(nèi)生動能，開辟內(nèi)涵式發(fā)展新局面。
郵儲銀行的2024年報，既展現(xiàn)了其作為零售大行的戰(zhàn)略定力——網(wǎng)絡(luò)、低成本負(fù)債、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)質(zhì)量等傳統(tǒng)優(yōu)勢持續(xù)鞏固；也揭示了新增長極的崛起邏輯——科技、綠色、養(yǎng)老等賽道正從“投入期”邁向“收獲期”。在“規(guī)模增長、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、風(fēng)險可控”的均衡發(fā)展框架下，這家最具差異化特色的國有大行，已成為在穩(wěn)健中尋找突破的銀行范本，有望持續(xù)引領(lǐng)國有大行高質(zhì)量發(fā)展范式。
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