利率3%以下銀行消費貸或被叫停！
今年以來，消費貸市場掀起“利率內(nèi)卷”，個別銀行通過優(yōu)惠券等方式，使利率觸及“地板價”，年化利率從“3字頭”一路下探至2.4%，這些超低利率產(chǎn)品甚至與房貸形成“倒掛”效應(yīng)。目前，首套房貸平均利率約為3.3%，二套房利率普遍在3.8%以上，部分消費者甚至試圖“借消費貸還房貸”。
這場消費貸利率“內(nèi)卷”似乎將按下“暫停鍵”。有消息稱，多家銀行接到總行通知稱，4月起信用消費貸產(chǎn)品年化利率或上調(diào)至不低于3%。對此，新浪金融研究院咨詢交通銀行北京某支行客戶經(jīng)理，對方稱“2字頭”利率已不存在，后續(xù)各家銀行都得提高消費貸利率。
值得一提的是，在消費貸利率面臨調(diào)整的同時，近期多家銀行上調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)消費貸款額度上限，從原來的20萬元提高至30萬元，最長貸款期限延長至7年。
消費貸利率即將上調(diào)
3%以下產(chǎn)品或被叫停
“沒有2點幾的了，各家銀行都得提高消費貸利率�！�交通銀行(601328)北京某支行客戶經(jīng)理告訴新浪金融研究院，消費貸產(chǎn)品利率確實將上調(diào)至3%以上。
但也有其他銀行的客戶經(jīng)理表示，他們都聽說了這個消息，但未接到上調(diào)通知，暫時還不確定。
今年以來，個人消費貸市場掀起“利率內(nèi)卷”，眾多銀行為了在市場中搶占更大份額，紛紛推出利率3%以下的消費貸產(chǎn)品，部分銀行產(chǎn)品利率一降再降，個別銀行產(chǎn)品利率甚至低至2.4%，與央行3月公布的1年期貸款市場報價利率（LPR）相比，低了10至70個基點（BP）。
在這場利率“內(nèi)卷”中，不少銀行通過發(fā)放利率優(yōu)惠券、提升貸款額度等方式吸引客戶。如寧波銀行(002142)通過優(yōu)惠券疊加，利率低至2.49%。招商銀行(600036)“閃電貸”通過發(fā)放利率券，部分客戶利率低至2.58%。
招行北京某支行客戶經(jīng)理稱，這些利率券有效期均截止于2025年3月31日，4月之后該貸款產(chǎn)品利率或?qū)⒒謴?fù)至3.4%左右。
隨著上調(diào)利率的消息出現(xiàn)，這場消費貸利率“內(nèi)卷”似乎按下了“暫停鍵”，但仍有銀行試圖利用“末班車效應(yīng)”進行營銷。
據(jù)媒體報道，多家銀行接到總行通知稱，4月起信用消費貸產(chǎn)品年化利率或上調(diào)至不低于3%。有股份行華東某分行個貸部人員向已獲得3%利率以下貸款的客戶提示，“未提款客戶請于周一（3月31日）之前提款”。另有華南地區(qū)國有大行個貸工作人員發(fā)布內(nèi)部通知稱“及時通知各自客戶測額或者提款工作”。
利率紅線劃定后，部分銀行客戶經(jīng)理連夜致電優(yōu)質(zhì)客戶催促申請支取貸款，但多數(shù)消費者表現(xiàn)理性，深圳白領(lǐng)賀女士（化名）坦言：“30萬額度看似誘人，但月還款5000元以上，遠超我的承受能力，我不想陷入“以貸養(yǎng)貸”的債務(wù)漩渦�！�
低利率消費貸的潛在風險
盡管低利率消費貸在一定程度上刺激了消費，為居民提供了更多的融資渠道，但也帶來了一系列潛在風險。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，消費貸利率過低會導(dǎo)致產(chǎn)品風險與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風險管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題。
與此同時，隨著消費貸利率不斷走低，其與房貸利率之間的利差逐漸顯現(xiàn)，消費貸款可能被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場和資本市場、理財市場。
融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，環(huán)比下跌7個基點，同比下降28個基點。
其中，國有行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.04%，環(huán)比下降11個基點，同比下降26個基點；股份制銀行消費貸最低可執(zhí)行利率平均水平為2.80%，環(huán)比下降4個基點，同比下降31個基點。
目前，首套房貸平均利率約為3.3%，二套房利率普遍在3.8%以上。如此明顯的利差，使得“消費貸置換房貸”的操作看似有利可圖。然而，實際情況遠沒有這么簡單。
博通分析金融行業(yè)資深研究員王蓬博指出，從理論上講，這種套利空間確實存在，但在實際操作中面臨諸多限制。因為消費貸資金明確禁止流入樓市，一旦被查出用于還房貸，銀行可能會要求提前全額償還貸款，而且消費貸期限較短，而房貸期限較長。
上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴躍進也表示，今年這種現(xiàn)象已大幅減少，原因在于房貸利率近幾年持續(xù)下降，相關(guān)套利空間被壓縮，市場上類似操作的消息也明顯減少。并且，從風險角度看，兩類貸款均有嚴格的資金流向監(jiān)管規(guī)則。消費貸若違規(guī)與房貸捆綁使用，本身就違反商業(yè)銀行信貸管理規(guī)定，本質(zhì)上屬于虛假貸款或騙貸行為，可能引發(fā)嚴重后果。
多家銀行上調(diào)消費貸額度上限
最高額從20萬元增至30萬元
消費貸是促進消費的重要抓手之一，在消費貸利率面臨調(diào)整的同時，近期多家銀行上調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)消費貸款額度上限。
例如，中國銀行(601988)旗下“中銀E貸”的最高授信額度由20萬元提升至30萬元；“隨心智貸”額度從30萬元提至50萬元，最長貸款期限從3年延長至5年。
建設(shè)銀行將快貸額度上限從20萬元上調(diào)至30萬元。
招商銀行“閃電貸”不僅將額度上限提升至30萬，還將最長貸款期限延長至7年。
據(jù)悉，這些調(diào)整是為了響應(yīng)金融監(jiān)管總局發(fā)布的“消費金融新政”要求，旨在優(yōu)化銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足客戶的多樣化需求。
近日，國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》（以下簡稱“通知”），《通知》包括增加消費金融供給、優(yōu)化消費金融管理、開展個人消費貸款紓困、加強消費金融風險管理、優(yōu)化消費金融環(huán)境、形成政策合力、強化組織實施等七個方面、20條內(nèi)容。
《通知》明確，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風險情況，實施差異化授信。對于信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬元提高至50萬元，個人互聯(lián)網(wǎng)消費貸款金額上限可階段性從20萬元提高至30萬元。在期限方面，針對有長期消費需求的客戶，商業(yè)銀行用于個人消費的貸款期限可階段性由不超過5年延長至不超過7年。
業(yè)內(nèi)分析，在消費貸額度上限提升的同時，銀行需要重視風險管理，尤其是資金流向的監(jiān)管。
素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，監(jiān)管此次對消費貸利率價格的直接約束，表明銀行機構(gòu)消費貸競爭需以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，常態(tài)化利率價格戰(zhàn)、一味卷到利率“地板價”不可取。不過，由于銀行消費貸獲客、留客層面競爭客觀存在，銀行機構(gòu)需從此次釋放的信號當中，對其他形式存在的促銷與優(yōu)惠利率手段進行評估，判斷此類獲客及運營模式是否具備商業(yè)可持續(xù)性，推動內(nèi)部獲客運營業(yè)務(wù)的重新檢視，促進消費貸領(lǐng)域競爭秩序回歸正常軌道。
周茂華認為，下一步，銀行應(yīng)將重點從吸引客戶、爭奪市場份額轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、提升服務(wù)質(zhì)量、加強風險管控能力等方面。
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