利率3%以下銀行消費(fèi)貸或被叫停！
今年以來(lái)，消費(fèi)貸市場(chǎng)掀起“利率內(nèi)卷”，個(gè)別銀行通過(guò)優(yōu)惠券等方式，使利率觸及“地板價(jià)”，年化利率從“3字頭”一路下探至2.4%，這些超低利率產(chǎn)品甚至與房貸形成“倒掛”效應(yīng)。目前，首套房貸平均利率約為3.3%，二套房利率普遍在3.8%以上，部分消費(fèi)者甚至試圖“借消費(fèi)貸還房貸”。
這場(chǎng)消費(fèi)貸利率“內(nèi)卷”似乎將按下“暫停鍵”。有消息稱，多家銀行接到總行通知稱，4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率或上調(diào)至不低于3%。對(duì)此，新浪金融研究院咨詢交通銀行北京某支行客戶經(jīng)理，對(duì)方稱“2字頭”利率已不存在，后續(xù)各家銀行都得提高消費(fèi)貸利率。
值得一提的是，在消費(fèi)貸利率面臨調(diào)整的同時(shí)，近期多家銀行上調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款額度上限，從原來(lái)的20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元，最長(zhǎng)貸款期限延長(zhǎng)至7年。
消費(fèi)貸利率即將上調(diào)
3%以下產(chǎn)品或被叫停
“沒(méi)有2點(diǎn)幾的了，各家銀行都得提高消費(fèi)貸利率�！�交通銀行(601328)北京某支行客戶經(jīng)理告訴新浪金融研究院，消費(fèi)貸產(chǎn)品利率確實(shí)將上調(diào)至3%以上。
但也有其他銀行的客戶經(jīng)理表示，他們都聽(tīng)說(shuō)了這個(gè)消息，但未接到上調(diào)通知，暫時(shí)還不確定。
今年以來(lái)，個(gè)人消費(fèi)貸市場(chǎng)掀起“利率內(nèi)卷”，眾多銀行為了在市場(chǎng)中搶占更大份額，紛紛推出利率3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品，部分銀行產(chǎn)品利率一降再降，個(gè)別銀行產(chǎn)品利率甚至低至2.4%，與央行3月公布的1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）相比，低了10至70個(gè)基點(diǎn)（BP）。
在這場(chǎng)利率“內(nèi)卷”中，不少銀行通過(guò)發(fā)放利率優(yōu)惠券、提升貸款額度等方式吸引客戶。如寧波銀行(002142)通過(guò)優(yōu)惠券疊加，利率低至2.49%。招商銀行(600036)“閃電貸”通過(guò)發(fā)放利率券，部分客戶利率低至2.58%。
招行北京某支行客戶經(jīng)理稱，這些利率券有效期均截止于2025年3月31日，4月之后該貸款產(chǎn)品利率或?qū)⒒謴?fù)至3.4%左右。
隨著上調(diào)利率的消息出現(xiàn)，這場(chǎng)消費(fèi)貸利率“內(nèi)卷”似乎按下了“暫停鍵”，但仍有銀行試圖利用“末班車(chē)效應(yīng)”進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。
據(jù)媒體報(bào)道，多家銀行接到總行通知稱，4月起信用消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率或上調(diào)至不低于3%。有股份行華東某分行個(gè)貸部人員向已獲得3%利率以下貸款的客戶提示，“未提款客戶請(qǐng)于周一（3月31日）之前提款”。另有華南地區(qū)國(guó)有大行個(gè)貸工作人員發(fā)布內(nèi)部通知稱“及時(shí)通知各自客戶測(cè)額或者提款工作”。
利率紅線劃定后，部分銀行客戶經(jīng)理連夜致電優(yōu)質(zhì)客戶催促申請(qǐng)支取貸款，但多數(shù)消費(fèi)者表現(xiàn)理性，深圳白領(lǐng)賀女士（化名）坦言：“30萬(wàn)額度看似誘人，但月還款5000元以上，遠(yuǎn)超我的承受能力，我不想陷入“以貸養(yǎng)貸”的債務(wù)漩渦�！�
低利率消費(fèi)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)
盡管低利率消費(fèi)貸在一定程度上刺激了消費(fèi)，為居民提供了更多的融資渠道，但也帶來(lái)了一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)。
光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，消費(fèi)貸利率過(guò)低會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問(wèn)題。
與此同時(shí)，隨著消費(fèi)貸利率不斷走低，其與房貸利率之間的利差逐漸顯現(xiàn)，消費(fèi)貸款可能被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)和資本市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)。
融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2025年2月，全國(guó)性銀行線上消費(fèi)貸平均最低可執(zhí)行利率為2.91%，環(huán)比下跌7個(gè)基點(diǎn)，同比下降28個(gè)基點(diǎn)。
其中，國(guó)有行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為3.04%，環(huán)比下降11個(gè)基點(diǎn)，同比下降26個(gè)基點(diǎn)；股份制銀行消費(fèi)貸最低可執(zhí)行利率平均水平為2.80%，環(huán)比下降4個(gè)基點(diǎn)，同比下降31個(gè)基點(diǎn)。
目前，首套房貸平均利率約為3.3%，二套房利率普遍在3.8%以上。如此明顯的利差，使得“消費(fèi)貸置換房貸”的操作看似有利可圖。然而，實(shí)際情況遠(yuǎn)沒(méi)有這么簡(jiǎn)單。
博通分析金融行業(yè)資深研究員王蓬博指出，從理論上講，這種套利空間確實(shí)存在，但在實(shí)際操作中面臨諸多限制。因?yàn)橄M(fèi)貸資金明確禁止流入樓市，一旦被查出用于還房貸，銀行可能會(huì)要求提前全額償還貸款，而且消費(fèi)貸期限較短，而房貸期限較長(zhǎng)。
上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)也表示，今年這種現(xiàn)象已大幅減少，原因在于房貸利率近幾年持續(xù)下降，相關(guān)套利空間被壓縮，市場(chǎng)上類(lèi)似操作的消息也明顯減少。并且，從風(fēng)險(xiǎn)角度看，兩類(lèi)貸款均有嚴(yán)格的資金流向監(jiān)管規(guī)則。消費(fèi)貸若違規(guī)與房貸捆綁使用，本身就違反商業(yè)銀行信貸管理規(guī)定，本質(zhì)上屬于虛假貸款或騙貸行為，可能引發(fā)嚴(yán)重后果。
多家銀行上調(diào)消費(fèi)貸額度上限
最高額從20萬(wàn)元增至30萬(wàn)元
消費(fèi)貸是促進(jìn)消費(fèi)的重要抓手之一，在消費(fèi)貸利率面臨調(diào)整的同時(shí)，近期多家銀行上調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款額度上限。
例如，中國(guó)銀行(601988)旗下“中銀E貸”的最高授信額度由20萬(wàn)元提升至30萬(wàn)元；“隨心智貸”額度從30萬(wàn)元提至50萬(wàn)元，最長(zhǎng)貸款期限從3年延長(zhǎng)至5年。
建設(shè)銀行將快貸額度上限從20萬(wàn)元上調(diào)至30萬(wàn)元。
招商銀行“閃電貸”不僅將額度上限提升至30萬(wàn)，還將最長(zhǎng)貸款期限延長(zhǎng)至7年。
據(jù)悉，這些調(diào)整是為了響應(yīng)金融監(jiān)管總局發(fā)布的“消費(fèi)金融新政”要求，旨在優(yōu)化銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，滿足客戶的多樣化需求。
近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于發(fā)展消費(fèi)金融助力提振消費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），《通知》包括增加消費(fèi)金融供給、優(yōu)化消費(fèi)金融管理、開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)貸款紓困、加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化消費(fèi)金融環(huán)境、形成政策合力、強(qiáng)化組織實(shí)施等七個(gè)方面、20條內(nèi)容。
《通知》明確，商業(yè)銀行可根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)情況，實(shí)施差異化授信。對(duì)于信用良好、有大額消費(fèi)需求的客戶，個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付的金額上限可階段性從30萬(wàn)元提高至50萬(wàn)元，個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限可階段性從20萬(wàn)元提高至30萬(wàn)元。在期限方面，針對(duì)有長(zhǎng)期消費(fèi)需求的客戶，商業(yè)銀行用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限可階段性由不超過(guò)5年延長(zhǎng)至不超過(guò)7年。
業(yè)內(nèi)分析，在消費(fèi)貸額度上限提升的同時(shí)，銀行需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是資金流向的監(jiān)管。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮指出，監(jiān)管此次對(duì)消費(fèi)貸利率價(jià)格的直接約束，表明銀行機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸競(jìng)爭(zhēng)需以商業(yè)可持續(xù)發(fā)展為基礎(chǔ)，常態(tài)化利率價(jià)格戰(zhàn)、一味卷到利率“地板價(jià)”不可取。不過(guò)，由于銀行消費(fèi)貸獲客、留客層面競(jìng)爭(zhēng)客觀存在，銀行機(jī)構(gòu)需從此次釋放的信號(hào)當(dāng)中，對(duì)其他形式存在的促銷(xiāo)與優(yōu)惠利率手段進(jìn)行評(píng)估，判斷此類(lèi)獲客及運(yùn)營(yíng)模式是否具備商業(yè)可持續(xù)性，推動(dòng)內(nèi)部獲客運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的重新檢視，促進(jìn)消費(fèi)貸領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)秩序回歸正常軌道。
周茂華認(rèn)為，下一步，銀行應(yīng)將重點(diǎn)從吸引客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面。
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