5年期存款“失寵”了？
近期，工商銀行、建設銀行等商業(yè)銀行出現(xiàn)了短期限存款利率高于長期限存款利率的現(xiàn)象。比如，工商銀行(601398)50元起存的3年期整存整取存款利率最高至1.9%，而5年期最高至1.55%。對此，新浪金融研究院咨詢了多家北京地區(qū)工行及建行分支機構，其中有工作人員表示：“1.9%的三年期利率為我行上浮利率后所致�！�
事實上，除了國有大行，亦有中小銀行存款利率“倒掛”。比如，寧波銀行(002142)5年定期存款利率為1.85%，而3年定期存款利率最高達2.05%。
5年期存款“失寵”？
工行建行存款利率“倒掛”
一般來講，定期存款的期限越長，相關利率越高。不過，新浪金融研究院查看多家銀行App后發(fā)現(xiàn)，長期限存款利率高于短期限存款利率的現(xiàn)象并不罕見。
從國有大行看，主要是整存整取5年期利率低于3年期存款利率。比如，在工商銀行整存整取的存款利率中，以50元起存的5年定期存款利率為1.55%，此利率低于該行1.90%的3年定期存款利率，但高于1.45%的2年期利率水平。
此外，建設銀行(601939)也同樣出現(xiàn)3年期與5年期存款利率“倒掛”現(xiàn)象。該行手機銀行App顯示，目前3年期整存整取最高年利率為1.90%，5年期整存整取最高年利率為1.55%，均是50元起存。
來源：工行、建行手機銀行App
對于利率存在“倒掛”一事，新浪金融研究院咨詢了北京地區(qū)多家工行及建行分支機構，其中，工行北京某支行工作人員表示：“三年期1.9%的定期存款利率是我行上浮利率所致，正常來說，基準利率為1.5%�！�
此外，建行北京某支行工作人員也表示，三年期1.9%的利率為該行上浮所致。
根據央行有關規(guī)定，存款利率可在基準利率的基礎上進行上浮，具體上浮幅度和條件可能因銀行類型和具體情況而有所不同。
不過，以建行App為例，存入50元僅能享受1.5%的存款利率；存入金額達到2萬元時，可享受1.8%的存款利率；存入金額達到3萬元時，可享受1.85%的存款利率；存入金額達到5萬元時，才可享受1.9%的存款利率。
來源：建行手機銀行App
除了上述兩家大行，目前農業(yè)銀行、中國銀行(601988)、交通銀行及郵儲銀行暫未出現(xiàn)整存整取存款利率“倒掛”現(xiàn)象。
特色存款利率更劃算？
多家中小行存款利率“倒掛”
事實上，除了國有大行，亦有中小銀行存款利率“倒掛”。比如，城商行中，寧波銀行5年定期存款利率為1.85%，而3年定期存款利率最高達2.05%。其中，起存金額為50元，年利率1.8%；起存金額5萬元，年利率1.95%；起存金額20萬元，年利率2.05%。
此外，江蘇銀行(600919)5年定期存款利率則與3年定期存款利率持平，最高均為2.1%。
來源：寧波銀行、江蘇銀行手機銀行App
農商行方面，此前有媒體報道，朔州農商行在今年春節(jié)前對定期存款利率進行了上調，此前，該行1年期、2年期、3年期、5年期的“整存整取”存款產品利率分別為1.4%、1.45%、1.9%、1.9%。經過調整后，該行1年期利率上調35個基點至1.75%，3年期利率上調25個基點至2.15%，高于5年期，出現(xiàn)利率“倒掛”。
值得注意的是，比起整存整取，有的銀行特色存款利率似乎更為“劃算”。比如，中信銀行(601998)App的定期存款專區(qū)有三款相關產品，包括整存整取、專享定期、隨心存。以2年期為例，整存整取2年期年利率為1.35%、專享定期人民幣2年個人整存整取存款為1.7%、（隨心存）人民幣2年個人整存整取存款為1.7%。不過，三種產品起存金額不同，分別是50元起存、1000元起存、100元起存。
從產品特點看，該行App智能客服介紹，普通整存整取是銀行必備基礎產品、支持續(xù)存，僅可部分提前支取一次；專享定期是特定客戶專享產品，不支持續(xù)存，僅可部分提前支取一次；隨心存支持續(xù)存、多次提前支取。
來源：中信銀行手機銀行App
招商銀行App顯示，“靈動存”中的享定存1年期、2年期等利率與整存整取同年限利率相比，其利率同樣偏高。值得一提的是，對比來看，5年期整存整取利率不及享定存1年期的利率水平，前者為1.55%，后者為1.6%。
起存金額方面，1年期、2年期享定存起存金額均為1000元，1年期、2年期、5年期整存整取起存金額均為50元。
“倒掛”取決于不同銀行的決策
六大行去年官宣調降存款利率
去年10月，工商銀行、建設銀行、交通銀行(601328)、農業(yè)銀行(601288)、中國銀行、郵儲銀行分別發(fā)布公告下調存款利率。其中，一年期存款掛牌利率創(chuàng)歷史新低。
目前，國有大行中，工農中建交各期限整存整取掛牌利率相同，1年期、2年期、3年期、5年期分別為1.1%、1.2%、1.5%、1.55%，郵儲銀行1年期為1.13%，其他期限相同。
此前，上海金融與發(fā)展實驗室首席專家曾剛公開表示：“利率‘倒掛’取決于不同銀行的決策，并非整個銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象�！�
去年9月，央行行長潘功勝在國新辦新聞發(fā)布會上表示，將降低中央銀行的政策利率，預計本次政策利率調整之后，將會帶動中期借貸便利（MLF）利率下調大概在0.3個百分點，預期貸款市場報價利率（LPR）、存款利率等也將隨之下行0.2到0.25個百分點。
同月，央行發(fā)布公告稱，自當日起公開市場7天期逆回購操作利率由此前的1.7%調整為1.5%。
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