個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施！多家銀行提前開啟“搶客大戰(zhàn)”，有機(jī)構(gòu)稱開戶即送黃金

　　在36地試點(diǎn)兩周年后，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式推至全國。

　　12月12日，人力資源社會(huì)保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱“《通知》”），自12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。此外，稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍從36個(gè)先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國。

　　國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)披露數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)857款，其中基金類產(chǎn)品200款、保險(xiǎn)類產(chǎn)品165款、理財(cái)類產(chǎn)品26款、儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品466款。

　　值得一提的是，在《通知》發(fā)布前夕，多家銀行已提前部署，個(gè)人養(yǎng)老金“搶客大戰(zhàn)”早已如火如荼的舉行，各式各樣的“開戶大禮”紛紛上陣，更有機(jī)構(gòu)宣稱“開戶即送黃金”。

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，

　　領(lǐng)取方式等被優(yōu)化

　　個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個(gè)人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，每年不超過12000元。

　　2022年11月，個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海等36個(gè)先行城市（地區(qū)）正式啟動(dòng)實(shí)施。個(gè)人養(yǎng)老金制度的正式啟動(dòng)，是我國積極有效應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措，做好養(yǎng)老服務(wù)，事關(guān)億萬百姓福祉。

　　今年1月，人社部在新聞發(fā)布會(huì)上透露，個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行平穩(wěn)，先行工作取得積極成效，下一步將推進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施。

　　據(jù)了解，與普通銀行理財(cái)或基金、商業(yè)保險(xiǎn)不同，個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)可享受延期征稅的優(yōu)惠政策，為推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金保值增值，《通知》要求優(yōu)化產(chǎn)品供給，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。

　　《通知》亦對(duì)領(lǐng)取方式等進(jìn)行優(yōu)化了，其中明確，在領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國（境）定居等情形的基礎(chǔ)上，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金（具體辦法另行制定）。

　　同時(shí)，參加人達(dá)到領(lǐng)取條件，可以通過各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口和商業(yè)銀行等途徑提出申請(qǐng)并經(jīng)核實(shí)后，由商業(yè)銀行將個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)放至本人社�？ㄣy行賬戶。

　　星圖金融研究院副院長薛洪言表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度本質(zhì)上屬于一種長期儲(chǔ)蓄，能助力投資者克服“人性的弱點(diǎn)”，且享受國家財(cái)政補(bǔ)貼。

　　對(duì)于參與個(gè)人養(yǎng)老金的好處，薛洪言稱，一是稅收優(yōu)惠，個(gè)人養(yǎng)老金每年繳納上限12000元，可進(jìn)行個(gè)稅前抵扣，類似于當(dāng)前個(gè)稅APP中子女教育、贍養(yǎng)老人、房貸、房租等扣除項(xiàng)；二是長期投資，盡享復(fù)利效應(yīng)，作為典型的長期資金，高比例配置股權(quán)資產(chǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金的必然選擇。

　　此外，《通知》指出，審慎確定開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行范圍，鼓勵(lì)支持商業(yè)銀行銷售全類型個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。商業(yè)銀行要健全線上線下服務(wù)渠道，為參加人變更開戶銀行、領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等提供更多個(gè)性化服務(wù)，為理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供便利。

　　國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)披露數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)857款，其中基金類產(chǎn)品200款、保險(xiǎn)類產(chǎn)品165款、理財(cái)類產(chǎn)品26款、儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品466款。

　　另外，人力資源社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，已有6000多萬人開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

　　多家銀行提前開啟“搶客戰(zhàn)”，

　　有機(jī)構(gòu)稱開戶送黃金

　　事實(shí)上，在《通知》發(fā)布前夕，多家銀行已提前部署，個(gè)人養(yǎng)老金“搶客大戰(zhàn)”早已如火如荼的舉行。

　　國有大行方面，工商銀行推出“個(gè)人養(yǎng)老金開戶繳存四重禮，最高可得656元立減金”活動(dòng)：12月1日至31日，首次開戶并發(fā)生首筆達(dá)標(biāo)繳存交易的用戶，最高可抽取188元立減金。

　　繳存農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金，則領(lǐng)最高100元掌銀支付立減金，活動(dòng)在今年12月31日截止，該行還備注：獎(jiǎng)品數(shù)量有限，活動(dòng)期內(nèi)先到先得，領(lǐng)完即止。

　　中國銀行(601988)客戶在12月31日前開戶并繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金的用戶，最高可得618元微信立減金。首次開戶并繳費(fèi)10元以上的用戶，有機(jī)會(huì)抽取28元、138元微信立減金權(quán)益。此外，中國銀行特別標(biāo)注了“100%中獎(jiǎng)”“限前50萬名客戶”來吸引用戶。

　　建設(shè)銀行則推出“繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金，最高享656元獎(jiǎng)勵(lì)”活動(dòng)。其中，用戶首次繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金賬戶，最高享88元獎(jiǎng)勵(lì)。此外，還有最高568元獎(jiǎng)勵(lì)的“進(jìn)階有禮”，每月最高600元獎(jiǎng)勵(lì)的“推薦有禮”等。

　　交通銀行的活動(dòng)細(xì)則為：在12月31日之前，用戶首次成功開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，可獲得60元貼金券；首次成功開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶后繳存任意金額，可獲得8元貼金券；繳存單筆金額大于1000元，可獲得50元貼金券；繳存累計(jì)金額達(dá)到12000元，可獲得88元貼金券。

　　郵儲(chǔ)銀行方面，該行發(fā)布“個(gè)人養(yǎng)老金開戶+繳存，有機(jī)會(huì)領(lǐng)660元立減金”活動(dòng)，活動(dòng)時(shí)間截至明年1月8日。其中包括五重驚喜好禮，即預(yù)約開戶禮、開戶體驗(yàn)禮、繳存達(dá)標(biāo)禮、自動(dòng)繳存禮和成功推薦禮。

　　股份行方面，招商銀行(600036)、興業(yè)銀行(601166)、華夏銀行(600015)等均推出了個(gè)人養(yǎng)老金開戶繳存禮。比如，12月31日前，在興業(yè)銀行首次開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，且在活動(dòng)期間完成首筆任意金額繳費(fèi)的用戶，最高可抽188.88元紅包。

　　此外，有的機(jī)構(gòu)還推出了“開戶即送黃金”活動(dòng)，京東金融App近日上線了“2024最后減稅月”活動(dòng)，用戶在京東金融開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并入金，即可每年最高減稅5400元，還可得最高200毫克黃金。

　　首批85只權(quán)益類指數(shù)基金納入，

　　做好投資風(fēng)險(xiǎn)提示

　　《通知》顯示，要優(yōu)化產(chǎn)品供給，要求在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限和利率。

　　據(jù)證監(jiān)會(huì)發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄》顯示，今日已在原有的199只FOF基金的基礎(chǔ)上，新增首批85只權(quán)益類指數(shù)基金。

　　此外，《通知》還要求做好投資風(fēng)險(xiǎn)提示，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定工作。個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類展示個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。

　　同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)要依法依規(guī)開展個(gè)人養(yǎng)老金投資咨詢服務(wù)，根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當(dāng)?shù)膫�(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者、投資者的保護(hù)，充分保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

　　《2024中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)報(bào)告》指出，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金、銀行儲(chǔ)蓄/低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品為4種覆蓋率最高的退休財(cái)務(wù)準(zhǔn)備方式。

　　事實(shí)上，如何提升產(chǎn)品吸引力亦是日后銀行等機(jī)構(gòu)亟待解決的問題。國金證券(600109)研報(bào)表述，近年來，個(gè)人養(yǎng)老金開戶人數(shù)穩(wěn)步增長，但實(shí)際繳費(fèi)率與繳費(fèi)額均有待提升�？紤]到個(gè)人養(yǎng)老金在“EET”模式下，領(lǐng)取時(shí)需補(bǔ)交3%個(gè)稅，因此預(yù)計(jì)10%及以上稅率人群方為個(gè)人養(yǎng)老金客群。

　　國家稅務(wù)總局稅收數(shù)據(jù)顯示，2023年納稅人群中60%以上僅適用3%的最低檔稅率，因此預(yù)計(jì)參與個(gè)人養(yǎng)老金僅對(duì)2605萬納稅人有較大吸引力（6512萬*40%），以人均6000元繳存金額測算，預(yù)計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金規(guī)模有望達(dá)到1563億元/年。

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