“我們正加緊與持牌征信機構簽訂合作協(xié)議，力爭盡早滿足斷直連相關監(jiān)管要求�！币晃粐鴥�(nèi)中等規(guī)模助貸機構負責人向記者直言。
所謂“斷直連”，是7月初央行征信管理局給多家網(wǎng)絡平臺下發(fā)通知，要求后者與金融機構開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務合作時，不得將個人用戶主動提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的個人信息、從外部獲取的個人信息，以申請人信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義，直接提供給金融機構。
業(yè)界普遍認為，這意味著網(wǎng)絡平臺與金融機構在個人信息分享方面將遭遇“斷直連”。
“盡管這項政策旨在加強個人信息保護，防止個人信息被過度收集、濫用、發(fā)生泄露，對助貸行業(yè)而言，其業(yè)務模式與操作流程勢必遭遇不小的變革�！边@位國內(nèi)中等規(guī)模助貸機構負責人表示。此前，部分助貸機構向中小銀行提供獲客引流、風控初篩等服務同時，會將借款人部分信息與銀行分享以提升后者的風控效率，但在“斷直連”新規(guī)下，這種操作顯得不再合規(guī)。
“如今我們最擔心的是，若無法與持牌征信機構快速達成合作，助貸業(yè)務將變得寸步難行�！彼寡浴�
記者多方了解到，7月以來，眾多助貸機構紛紛力爭與征信機構快速達成合作，構建“網(wǎng)絡平臺—征信機構—金融機構”的個人信息合規(guī)分享模式。然而，業(yè)務規(guī)模、合規(guī)能力、股東背景、行業(yè)地位等方面的差異，決定了助貸機構截然不同的遭遇。
具體而言，行業(yè)頭部助貸機構憑借自身行業(yè)地位、合規(guī)水平與經(jīng)營規(guī)模，更容易滿足持牌征信機構的合作準入門檻；相比而言，中小助貸機構在這方面的實力相對偏弱，可能會被持牌征信機構“擋在門外”，甚至部分中小助貸機構會擔心數(shù)據(jù)業(yè)務整改帶來額外的成本增加與信貸服務效率下降，導致業(yè)務發(fā)展受到加大制約。
“所幸的是，相關部門鑒于數(shù)據(jù)業(yè)務的梳理與整改的復雜性，或將個人信息斷直連業(yè)務整改截止時間定在2022年底，給予相對寬裕時間完成數(shù)據(jù)業(yè)務與助貸模式的改造�！币晃恢行≈J機構人士向記者透露。目前他們還考慮擇參股投資持牌征信機構，以更快速度構建“平臺一征信機構-金融機構”模式，實現(xiàn)助貸業(yè)務的平穩(wěn)過渡。
助貸機構尋求征信合作遭遇“截然不同”
一家大型助貸機構運營總監(jiān)曾強（化名）表示，在斷直連新規(guī)出臺后，他所在的助貸機構已著手落實個人信息的“斷直連”。一是在個人消費貸款申請環(huán)節(jié)，他們通過貸款申請人的授權，向持牌征信機構調(diào)取其以往征信記錄，形成風控初篩結論提供給銀行，作為后者信貸決策的一項依據(jù)；二是他們與銀行全面暫停個人數(shù)據(jù)信息的“共享合作”，以滿足相關監(jiān)管要求。
在他看來，斷直連新規(guī)對他們的業(yè)務沖擊相對較小。畢竟，此前他們與征信機構已開展合作，由持牌征信機構經(jīng)用戶授權提供個人征信記錄，逐步降低助貸機構與銀行“共享”個人數(shù)據(jù)的頻率與覆蓋面。
如今，他們正圍繞“斷直連”新規(guī)進一步調(diào)整業(yè)務流程，以往持牌征信機構的個人征信記錄先轉給助貸機構，由后者形成風控初篩結論再提供給銀行，如今他們通過輸出“征信風控模型”，令銀行可以接收相關個人征信記錄形成風控初篩結論，以秒級速度完成信貸決策。
曾強坦言，此前機構內(nèi)部一度擔心斷直連新規(guī)將會影響業(yè)務收入，但經(jīng)過這段時間業(yè)務整改，這種擔心反而是“杞人憂天”。畢竟，助貸機構不靠賣數(shù)據(jù)賺錢，而是獲取獲客引流與風控初篩的服務費，只要借款用戶數(shù)量與復借率持續(xù)增長，相應業(yè)務收入即便扣除征信數(shù)據(jù)調(diào)取新增成本，也基本維持以往的增速。
記者多方了解到，中小助貸機構感受到截然不同的斷直連新規(guī)沖擊。
多位中小型助貸機構人士直言，目前他們正與持牌征信機構洽談合作，但后者對助貸機構股東背景、業(yè)務規(guī)模、資本實力、系統(tǒng)投入、技術支持、合規(guī)運營等方面的要求較高，導致合作協(xié)議遲遲沒能“落實”。
“僅股東背景一項，我們就被擋在門外�！鄙鲜鲋行≈J機構人士透露，目前持牌征信機構希望合作助貸機構能擁有上市公司、行業(yè)大型企業(yè)等股東背景，但他們股東主要以民營資本為主，無形間處于“劣勢”，這迫使他們先尋求有實力的資本入股，再加快落實與征信機構的合作談判，甚至在必要時，他們愿意出資參股征信機構，以快速推進業(yè)務合作。
令他擔心的是，若遲遲不能構建“網(wǎng)絡平臺—征信機構—金融機構”的合規(guī)操作模式，平臺助貸業(yè)務將難以維系。
“此外，我們發(fā)現(xiàn)合規(guī)操作可能會帶來額外業(yè)務開支與服務效率下滑�！彼毖�。相比行業(yè)頭部助貸機構通過規(guī)模效應降低征信合作操作成本，中小助貸平臺只能內(nèi)部消化征信合作所帶來的新成本開支，導致助貸業(yè)務利潤率將下滑1-2個百分點。一旦此舉導致助貸業(yè)務利潤率低于預期，股東方可能會決定放棄助貸業(yè)務。
多位助貸行業(yè)人士指出，斷直連新政有可能觸發(fā)助貸行業(yè)集中度提升——即行業(yè)頭部平臺憑借與征信機構的快速合作，獲得更廣闊的市場發(fā)展空間；中小平臺則因為成本上升、征信機構合作準入門檻難滿足、數(shù)據(jù)業(yè)務整改難度大等問題選擇離場。
“需要注意的是，斷直連新規(guī)沒有改變助貸業(yè)務的產(chǎn)業(yè)鏈分工與操作邏輯——金融機構擁有牌照資質(zhì)和資金優(yōu)勢，行業(yè)頭部助貸平臺擁有龐大的獲客渠道與信貸資產(chǎn)獲取優(yōu)勢，雙方依然可以形成優(yōu)勢互補�！痹鴱姳硎�。
隱私計算技術“大顯身手”？
在積極引入征信機構構建“網(wǎng)絡平臺—征信機構—金融機構”合規(guī)操作模式同時，助貸機構與銀行之間正在探索如何發(fā)揮隱私計算技術優(yōu)勢，試水個人數(shù)據(jù)信息的“合規(guī)”分享。
曾強向記者透露，這背后，一是銀行業(yè)時常需要助貸機構提供一些數(shù)據(jù)，作為驗證與優(yōu)化其個人零售信貸風控模型的依據(jù)；二是此前部分中小銀行在構建個人零售信貸風控模型時，助貸機構也參與風控建模合作，當風控模型需要迭代升級時，銀行需要助貸機構提供更全面的數(shù)據(jù)進行風控模型參數(shù)優(yōu)化，從而提升風控效率。
“在斷直連新政下，雙方彼此直接分享數(shù)據(jù)肯定行不通�！彼毖�。因此，隱私計算技術成為一種新的操作路徑。
所謂隱私計算，主要由差分隱私、同態(tài)加密、多方安全計算、零知識證明、可信執(zhí)行環(huán)境、聯(lián)邦學習等技術組成，在相關個人數(shù)據(jù)不出“助貸平臺端”與“銀行端”的情況下，由雙方提供大量脫敏化、結構化數(shù)據(jù)，憑借各自的大數(shù)據(jù)分析能力進一步完善用戶畫像，從而幫助銀行提升風控效率。
“隱私計算技術的核心，就是銀行與助貸機構在不知道客戶具體敏感信息的情況下，使用大數(shù)據(jù)分析等技術，對這些脫敏化、結構化數(shù)據(jù)進行比較驗證，結合自身對客戶消費行為、消費特征的數(shù)據(jù)積累與洞察，從而判斷出脫敏化結構化數(shù)據(jù)背后的客戶是誰�！痹鴱娡嘎丁Ｄ壳�，他們與個別中小銀行的隱私計算技術合作初見成效——這些銀行在無法獲取借款人敏感信息的情況下，通過隱私計算技術，能夠相對精準地掌握不少客群的消費行為、消費特征與風控側重點，從而優(yōu)化了風控模型，令逾期率較去年有明顯下降。
記者了解到，不是各家銀行都愿引入隱私計算技術。比如部分城商行擔心隱私計算技術合作會面臨數(shù)據(jù)確權與安全問題，因此他們要求助貸平臺一方面先確保脫敏化、結構化數(shù)據(jù)擁有明確的權屬關系材料，另一方面提供相關技術確保相關數(shù)據(jù)結論不會被“復制”與“轉售”，以免出現(xiàn)數(shù)據(jù)過度違規(guī)使用問題。
“盡管我們內(nèi)部認為這些銀行過于謹小慎微，但為了顧全合作大局，我們正致力于引入新技術打消銀行上述顧慮�！痹鴱娭赋�。目前他們正嘗試使用區(qū)塊鏈+隱私計算技術，有效解決數(shù)據(jù)確權、過程可信與追蹤溯源等問題，說服這些銀行著手推進隱私計算技術合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)合規(guī)共享以提升風控效率。
他直言，銀行助貸業(yè)務風控效率能否持續(xù)提升，對助貸機構鞏固彼此業(yè)務合作關系有著極其重要的意義。目前，眾多銀行在選擇助貸合作伙伴時，一看后者能帶來多大的獲客引流與存量客戶激活量，二看后者能否協(xié)助銀行信貸風控效率實現(xiàn)顯著提升。
最新評論