銀行俯身下沉，支農(nóng)支小有了新的探索。
村鎮(zhèn)銀行一度被視為農(nóng)村金融的“開(kāi)荒者“，通常由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立并垂直管理，以此作為普惠金融的補(bǔ)充。然而自2006年發(fā)展至今，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出有限牌照、定位不清、網(wǎng)點(diǎn)較少等短板，加之股權(quán)頻繁轉(zhuǎn)讓、難以盈利等痛點(diǎn)，也讓村鎮(zhèn)銀行模式存疑。
背負(fù)著普惠金融的使命，村鎮(zhèn)銀行道阻且長(zhǎng)。在去年國(guó)有四大行普惠貸款增速超過(guò)50%，今年響應(yīng)號(hào)召繼續(xù)下沉的背景下，村鎮(zhèn)銀行怎樣才能走出一條可持續(xù)的發(fā)展道路？
田間地頭行路難
“從前我在中行干風(fēng)控的時(shí)候，也為上市公司審批過(guò)幾十億元的貸款。自從來(lái)到村鎮(zhèn)銀行，審批最少的額度只有2000元�！边@是鄒城中銀富登村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)孫聯(lián)合談及過(guò)往時(shí)發(fā)出的感慨，也一語(yǔ)道出村鎮(zhèn)銀行的特點(diǎn)。
支農(nóng)支小是村鎮(zhèn)銀行與生俱來(lái)的使命。中銀富登銀行董事長(zhǎng)王曉明曾公開(kāi)表示，中銀富登只做存貸匯業(yè)務(wù)，始終堅(jiān)守“扎根縣域 支農(nóng)支小”的定位，從根源上切斷了偏離主業(yè)的走向。
事實(shí)上，孫聯(lián)合所在的鄒城中銀富登較為特殊，是一家并購(gòu)而來(lái)的村鎮(zhèn)銀行，經(jīng)歷了一年時(shí)間的過(guò)渡轉(zhuǎn)型期，現(xiàn)已步入健康發(fā)展軌道。
“剛接手的時(shí)候確實(shí)不知該如何下手，當(dāng)時(shí)由于定位不清等原因，不良率和戶(hù)均貸款已逼近監(jiān)管紅線(xiàn)，三農(nóng)業(yè)務(wù)也沒(méi)有破題。我們堅(jiān)持‘支農(nóng)支小 小額分散’的目標(biāo)，及時(shí)調(diào)整客戶(hù)定位，現(xiàn)在各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)已達(dá)到要求�！编u城中銀富登董事長(zhǎng)荊聿明如是說(shuō)。
山東鄒城是全國(guó)聞名的“百?gòu)?qiáng)縣”，當(dāng)?shù)毓灿?0家金融機(jī)構(gòu)，分食下沉市場(chǎng)的除了國(guó)有大行、股份行，還有深耕普惠多年的郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)商行。今年上半年國(guó)有大行新發(fā)放的普惠貸款利率都在4%的水平，且利率水平下行趨勢(shì)不改，問(wèn)及如何應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，荊聿明表示，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位是行走在農(nóng)村金融賽道上的不二選擇。
以鄒城中銀富登為例，其目標(biāo)客戶(hù)是資產(chǎn)規(guī)模在500-3000萬(wàn)之間的企業(yè)，單戶(hù)授信金額最多不超過(guò)500萬(wàn)元。一是深挖下沉市場(chǎng)，二是為避免大額不良生成后對(duì)資本造成過(guò)大沖擊，小額分散也意味著風(fēng)險(xiǎn)分散。
荊聿明坦言：“國(guó)有大行一般不會(huì)涉足尋求小額資金貸款的客戶(hù)，這就需要村鎮(zhèn)銀行足夠下沉。只要商業(yè)銀行和小貸公司有業(yè)務(wù)，我們就能在中間過(guò)渡地帶找到細(xì)分市場(chǎng)。與此同時(shí)，通過(guò)批量獲客、借助科技手段降低獲客成本，是我們發(fā)展的大方向�！�
普惠金融考核權(quán)重已提升至10%以上，戶(hù)均貸款也是其中一個(gè)重要指標(biāo)。根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，戶(hù)均貸款不得超過(guò)100萬(wàn)元，到2021年底要降至45萬(wàn)元。據(jù)濟(jì)寧銀保監(jiān)分局張波介紹，對(duì)于普惠金融達(dá)到監(jiān)管要求的村鎮(zhèn)銀行，在市場(chǎng)準(zhǔn)入和明年的監(jiān)管評(píng)級(jí)方面，都會(huì)有所激勵(lì)。
“雖然國(guó)有大型銀行在利率和金融科技投入上優(yōu)勢(shì)明顯，但是村鎮(zhèn)銀行基于對(duì)三農(nóng)、小微業(yè)務(wù)的了解，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面具有優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)�！睆埐ǚQ(chēng)。
支農(nóng)支小拓空間
村鎮(zhèn)銀行攜普惠而來(lái)，現(xiàn)實(shí)卻是一出生就面臨著無(wú)人知曉的困境。
“一開(kāi)始中銀富登的確不為人知，客戶(hù)也不放心在我們這里辦理存款。經(jīng)過(guò)多年的耕耘，我們收獲了口碑，現(xiàn)在縣城里的出租車(chē)司機(jī)都知道中銀富登在哪里�！鼻分秀y富登行長(zhǎng)朱勇稱(chēng)。
由于網(wǎng)點(diǎn)較少，村鎮(zhèn)銀行無(wú)法坐等客戶(hù)上門(mén)。為了獲客拉新，中銀富登通常借助于政府搭臺(tái)的推介會(huì)進(jìn)行宣講，動(dòng)員客戶(hù)經(jīng)理“掃街”營(yíng)銷(xiāo)，乃至在道旁粉刷廣告等方式增加品牌知名度。看似費(fèi)力老套卻行之有效，是最適合基層的推廣模式。
安徽天恒機(jī)械有限公司的企業(yè)主周平就吃過(guò)銀行的“閉門(mén)羹”，創(chuàng)業(yè)之初因缺乏穩(wěn)定的訂單，銷(xiāo)售收入長(zhǎng)期低迷，在和省內(nèi)上市公司全柴動(dòng)力(600218,股吧)簽訂供貨協(xié)議后，企業(yè)經(jīng)營(yíng)有了轉(zhuǎn)機(jī)。但是合作前期需要鋪底資金和質(zhì)保金，這讓流動(dòng)資金本不充裕的周平犯了難。周平隨即向多家銀行尋求貸款，但從“小作坊”起步又是“夫妻店”，沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表和留存發(fā)票，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和銷(xiāo)售額難以認(rèn)定，因此被銀行拒之門(mén)外。
抱著試一試的心態(tài)，周平向全椒中銀富登提出貸款申請(qǐng)，客戶(hù)經(jīng)理第一時(shí)間上門(mén)為其整理單據(jù)，通過(guò)流水、庫(kù)存等交叉驗(yàn)證方式，為其批貸60萬(wàn)元，解決了周平的燃眉之急。
談到目前的經(jīng)營(yíng)狀況，周平喜形于色�！皼](méi)想到中銀富登能夠給我這么大的支持，現(xiàn)在企業(yè)邁入正軌，訂單也越來(lái)越多。”今年周平?jīng)Q定擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地，又向全椒中銀富登申請(qǐng)?jiān)鲑J，現(xiàn)在貸款余額500萬(wàn)元，已達(dá)到該行的批貸上限。
周平的故事只是中銀富登扶持小微的一個(gè)縮影，其背后是靈活多元的產(chǎn)品體系和細(xì)致入微的金融服務(wù)。考慮到小微企業(yè)和三農(nóng)客戶(hù)普遍缺乏抵押物、信用信息不充分，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，中銀富登創(chuàng)新推出17大類(lèi)、76個(gè)子類(lèi)的小微及涉農(nóng)系列產(chǎn)品，接受包括農(nóng)村集體土地上的房產(chǎn)、大棚、豬舍、雞舍等作為“準(zhǔn)抵押物”。
此外，中銀富登還為三農(nóng)客戶(hù)提供了靈活的還款方式、簡(jiǎn)便的年審流程和差異化的定價(jià)。疫情期間，為了減輕小微企業(yè)對(duì)抽貸、斷貸的擔(dān)憂(yōu)，中銀富登也積極使用延期還本付息、無(wú)還本續(xù)貸等工具，為小微企業(yè)及時(shí)補(bǔ)血。
當(dāng)然，這也在無(wú)形中對(duì)風(fēng)控能力形成考驗(yàn)。據(jù)全椒中銀富登行長(zhǎng)南金玲介紹，在篩選客戶(hù)時(shí)更看重的是企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，企業(yè)主的人品、從業(yè)年限、成長(zhǎng)史以及是否有不良嗜好，都能夠作為貸款審查的參考。
鄒城中銀富登行長(zhǎng)孫聯(lián)合表示，貸款“三查”必須到位，既要問(wèn)來(lái)路，也要問(wèn)歸處。銀行最擔(dān)心的其實(shí)是小微企業(yè)在享受了政策紅利得到充足的授信后，開(kāi)始盲目搞跨行經(jīng)營(yíng)，也就是說(shuō)拿著貸款去做了自己不擅長(zhǎng)的事，這種情況下最容易滋生不良。
這就是中銀富登探索出來(lái)的“適合三農(nóng)特點(diǎn)的風(fēng)控模式“：掌握客戶(hù)的”軟信息“，確保貸款用途的真實(shí)性；重視借款人的第一還款來(lái)源，輕押品而重人品，輕報(bào)表而重現(xiàn)金流；借鑒國(guó)際先進(jìn)同業(yè)的小額信貸技術(shù)，設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的信貸流程，并借助科技系統(tǒng)全部實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化審批。
規(guī)模發(fā)展探新路
在走訪(fǎng)調(diào)研的過(guò)程中，中銀富登給人留下最深刻的印象就是扁平化管理模式下激發(fā)的活力，主要得益于規(guī)�；l(fā)展、集約式管理的戰(zhàn)略路線(xiàn)。
十年磨一劍，自2010年起，中國(guó)銀行和新加坡淡馬錫旗下的富登金控開(kāi)始批量化發(fā)起設(shè)立中銀富登村鎮(zhèn)銀行，如今已擁有125家村鎮(zhèn)銀行，每一個(gè)村鎮(zhèn)銀行都是獨(dú)立的法人，仿佛群島一般，彼此獨(dú)立，卻又互相關(guān)聯(lián)。
這種聯(lián)結(jié)在投資管理行成立后將更加緊密。8月18日，中銀富登投資管理行正式落戶(hù)雄安。根據(jù) 2018年銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作的通知》，投資管理型村鎮(zhèn)銀行要以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)健康發(fā)展、提高集約化管理和專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平為宗旨，著力增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行管理水平和中后臺(tái)服務(wù)功能，建立面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)、治理架構(gòu)和服務(wù)機(jī)制，并積極參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，重點(diǎn)布局中西部地區(qū)和老少邊窮地區(qū)。
事實(shí)上，投資管理行還是村鎮(zhèn)銀行，獨(dú)特之處在于可以投資設(shè)立和收購(gòu)村鎮(zhèn)銀行，同時(shí)為旗下村鎮(zhèn)銀行提供中后臺(tái)服務(wù)，資本實(shí)力相對(duì)雄厚。
實(shí)力雄厚最先提振的是金融科技投入�！敖拥貧狻钡拇彐�(zhèn)銀行看似同高大上的金融科技毫不沾邊，但金融科技已經(jīng)在田間地頭的場(chǎng)景驅(qū)動(dòng)下得到應(yīng)用，也減輕了村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少、成本費(fèi)用較高的痛點(diǎn)。
據(jù)了解，中銀富登的客戶(hù)經(jīng)理可以通過(guò)手機(jī)銀行上門(mén)開(kāi)卡，使用移動(dòng)ipad當(dāng)面批貸，完成線(xiàn)上簽約、放款等。5萬(wàn)元以?xún)?nèi)的信用貸款已實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上“秒批”，30萬(wàn)元以下的經(jīng)營(yíng)性貸款2.5小時(shí)內(nèi)可以線(xiàn)上過(guò)審。
目前，中銀富登已成為國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)，其公司治理水平、金融科技投入、經(jīng)營(yíng)管理水平都代表著業(yè)內(nèi)最高水準(zhǔn)。
中銀富登開(kāi)疆拓土步履不停，去年新設(shè)10家的申請(qǐng)已經(jīng)獲批。據(jù)董事長(zhǎng)王曉明透露，后續(xù)不排除繼續(xù)并購(gòu)的可能，預(yù)計(jì)未來(lái)三年，中銀富登規(guī)模將達(dá)到150家，約占全國(guó)村鎮(zhèn)銀行的10%。
中銀富登的出現(xiàn)讓村鎮(zhèn)銀行的面貌煥然一新，普惠金融故事也將續(xù)寫(xiě)下去。
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