發(fā)布機構(gòu)：普益標準?詮資管研究中心
一、疫情加速“解鎖”銀行線上模式
年初以來，人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，提出“金融機構(gòu)要加強全國范圍特別是疫情嚴重地區(qū)的線上服務，引導企業(yè)和居民通過互聯(lián)網(wǎng)、手機APP等線上方式辦理金融業(yè)務”。線上尤其是移動端的各類場景成為金融機構(gòu)服務客戶的渠道，這一變化使得金融機構(gòu)脫離網(wǎng)點束縛，同時也促生了以移動端為核心的新戰(zhàn)場。銀行也不例外，各家商業(yè)銀行紛紛布局線上領(lǐng)域，主要圍繞三個方面：
1、持續(xù)挖掘線上業(yè)務場景
銀行根據(jù)客戶習慣的改變，不斷挖掘、拓展、創(chuàng)造和重構(gòu)線上業(yè)務場景，并優(yōu)化升級各個場景的金融服務方案。銀行的線上場景包括賬戶服務、投資理財、信用卡、存貸款、生活繳費、社保服務及其他便民政務類服務等。通過對線上業(yè)務場景的不斷挖掘，銀行旨在培養(yǎng)用戶習慣，提升用戶使用頻次和時長，并提高場景和功能使用率等。
2、完善銀行各業(yè)務模塊環(huán)節(jié)的線上化
銀行圍繞客戶需求，通過完善前中后臺業(yè)務環(huán)節(jié)，實行線上化和數(shù)字化：前臺方面，推動外部渠道和接口線上化，包括面向客戶的渠道線上化、展業(yè)移動化等，并結(jié)合場景進行精細化營銷；中臺方面，推動產(chǎn)品、合作伙伴及同業(yè)機構(gòu)的業(yè)務流程線上化，加強對前臺的支持力度；后臺方面，推動風險管控及審核流程的線上化，探索遠程辦公新模式。
3、金融科技持續(xù)投入，反哺銀行發(fā)展動力
銀行對金融科技的重視程度持續(xù)提升，并在技術(shù)引進和金融科技人才引進兩方面持續(xù)投入，并利用金融科技提高發(fā)展力，進而重構(gòu)銀行的服務模式和商業(yè)模式，助力銀行線上線下聯(lián)動運營，增強核心競爭力。
二、銀行線上理財漸成趨勢，子公司網(wǎng)絡直播“帶貨忙”
線上模式的積極發(fā)展帶動銀行理財客戶服務渠道及服務場景加速向線上遷移，主要體現(xiàn)在獲客、營銷和風險測評三個方面。
線上宣傳擴大獲客范圍，提高客戶認可度。疫情期間，各大銀行順應互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢與客戶投資需求，通過企業(yè)號、直播、短視頻等線上新模式進行獲客，開展投資者教育，介紹銀行業(yè)務、提供投資理財建議、發(fā)布最新優(yōu)惠活動等。線上獲客渠道的開辟，不僅可以減少疫情影響下的客戶流失率，還可以擴大客戶覆蓋范圍，進行知識宣傳，培養(yǎng)客戶粘性，提升客戶認可度和品牌認知度。
線上理財漸成趨勢，子公司網(wǎng)絡直播“帶貨忙”。疫情期間，“云零售”如火如荼，銀行理財產(chǎn)品非實體的形式也讓線上線下銷售幾乎沒有壁壘，銀行通過線上投顧和智能投顧服務客戶，培養(yǎng)客戶線上購買理財產(chǎn)品的習慣。《商業(yè)銀行理財子公司業(yè)務管理辦法》根據(jù)募集方式的不同，將理財產(chǎn)品分為公募理財和私募理財，其中公募理財可以在渠道公開直播。但相關(guān)文件也明確要求，銀行理財、公募基金等產(chǎn)品不得宣傳理財產(chǎn)品預期收益率，只能提供信息，不得承諾保本保收益。理財子公司通過自有平臺或第三方平臺直播進行產(chǎn)品宣傳，一方面拓寬了銷售渠道，另一方面通過大數(shù)據(jù)分析進行客戶分層與引流、申贖預測，提升客戶投資體驗。如7月22日，中信銀行(601998,股吧)全資子公司——信銀理財，通過線上直播方式舉辦了產(chǎn)品發(fā)布儀式，推出了“新華500指數(shù)型產(chǎn)品”“睿贏定增”“家族信托·尊享傳承系列”等新產(chǎn)品。但目前理財子公司直播賣理財大多借助第三方平臺，難以形成自有流量池；而且尚未形成購入、結(jié)算、支付的閉環(huán)服務，未來尚需嘗試更多合作方式和發(fā)展可能。
線上風險測評的放開為理財線上發(fā)展提供助力。疫情期間銀行線下網(wǎng)點受到限制，銀行理財子公司紛紛放開首次購買理財必須到網(wǎng)點進行風險測評的要求，支持客戶線上風險評估。實際上，《商業(yè)銀行理財子公司管理辦法》明確提出，投資者首次在理財子公司購買理財產(chǎn)品時，可以通過電子渠道做風險承受能力評估。這為商業(yè)銀行理財子公司開展線上理財業(yè)務和線上測評提供了法律依據(jù)。
三、線上模式重塑銀行理財競爭格局
線上模式的大力推廣為銀行理財開辟了新的戰(zhàn)場，將重塑銀行理財競爭格局。根據(jù)普益標準數(shù)據(jù)，一季度疫情影響下，369家銀行共發(fā)行25592只理財產(chǎn)品，同比減少27.57%；二季度隨著復產(chǎn)復工的有序進行，360家銀行共發(fā)行30201只理財產(chǎn)品，環(huán)比增長18.01%。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，用戶行為習慣、消費模式的改變，線上模式將進一步提高了銀行業(yè)務離柜率，線下業(yè)務線上化將是大勢所趨。能夠抓住線上機遇，進行流量獲客，擁抱金融科技，以此提升投資效率、降低風險并減少運營成本的銀行將脫穎而出，有能力且布局較早的銀行將會贏得先機，中小銀行分化會進一步加劇，銀行理財行業(yè)集中度將進一步提升。
此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行受監(jiān)管限制較多，理財子公司牌照更具優(yōu)勢，預測未來會有更多理財子公司設立并加入競爭。
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