互聯(lián)網(wǎng)巨頭進擊消費金融 銀行信用卡與客戶接觸機會正在減少

　　互聯(lián)網(wǎng)巨頭進擊消費金融，銀行信用卡等消費金融產(chǎn)品與用戶接觸的機會正在減少，而疫情更降低了銀行在消費金融領域中與用戶的接觸頻率。

　　今年以來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭對消費金融市場的合圍進一步收攏，微信上線“分付”，美團升級改版推出“月付”，加之螞蟻的“花唄”與京東“白條”，幾大頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品線更加完善，同時也更加擠占了本就在疫情中飽受沖擊的銀行信用卡市場。

　　據(jù)知情人士向記者透露，多家地方性銀行正在積極游說監(jiān)管機構(gòu)，試點放開信用卡線下面簽的限制，以便改善信用卡申請的用戶體驗，簡化發(fā)卡流程，提升發(fā)卡效率。

　　一位銀行零售業(yè)務人士認為，在零售金融領域，數(shù)據(jù)和算法逐漸取代市場作用，“強者恒強”愈演愈烈；電商生態(tài)圈模式首先會切斷銀行與客戶的接觸機會，從而導致銀行提供的眾多金融產(chǎn)品、服務被肢解，比如支付綁定從銀行轉(zhuǎn)移到第三方支付，接下來是銀行產(chǎn)品被放在同一平臺比價和被挑選，客戶將會失去對銀行品牌的認知，導致銀行品牌的隱性化。

　　在消費金融領域，銀行提供的支付服務，正在逐漸淪為互聯(lián)網(wǎng)平臺金融產(chǎn)品的基礎網(wǎng)絡，失去與客戶直接建立聯(lián)系的“觸點”。

　　以美團“月付”為例，“月付”產(chǎn)品只要使用者年滿18周歲、完成實名認證后，美團活躍用戶在美團系app消費時都可以先用美團月付授予的信用額度完成支付，最長免息期38天，同時，美團月付支持賬單延期還款和賬單分期還款，最長可分12期。

　　“月付”與“花唄”“白條”等產(chǎn)品類似，根據(jù)用戶資信給予一定信用額度，用戶開通后可以先支付再還款的信用類產(chǎn)品，與銀行信用卡功能類似，用戶同樣可以享受免息期、分期還款等服務。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，可將這些產(chǎn)品歸類為“類虛擬信用卡”產(chǎn)品，它們是各家平臺互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的重要組成，各平臺會不遺余力將優(yōu)勢資源給予這些“親生的”產(chǎn)品，銀行的信用卡發(fā)卡要從這些平臺購買流量，成本會越來越高。

　　另一方面，在產(chǎn)品設計上，花唄等“類虛擬信用卡”產(chǎn)品，審批條件較銀行信用卡寬松，互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有金融科技優(yōu)勢，還可以做到“秒批秒用”，更符合線上用戶對需求“即時滿足”的偏好習慣。

　　而銀行信用卡從審批到發(fā)卡，再到面簽激活，快則三至五天，慢則一周以上的申請周期， 使得它在與此類“類虛擬信用卡”的競爭中顯得笨拙沉重。

　　銀行是信用卡唯一合法的發(fā)行機構(gòu)，而按照此前銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡銀行需對信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請資料原件并鑒別真?zhèn)�、親見簽名。

　　在疫情帶來的影響下，這一政策對銀行信用卡發(fā)卡的負面影響格外凸顯。尤其是線下網(wǎng)點少的中小型銀行，地方性銀行。上述銀行零售業(yè)務人士表示，用戶即使在網(wǎng)上完成申請，激活既然需要到網(wǎng)點，小銀行的工作人員也很難為零散的客戶提供上門服務，而每個用戶要到銀行的網(wǎng)點，需要付出不等的達到網(wǎng)點搜尋、交通和時間等成本，降低了用戶從發(fā)卡到激活的轉(zhuǎn)化率，并最終導致銀行用戶的獲取成本的增加。

　　上述知情人士透露，多家地方性城商行正在積極與本地監(jiān)管機構(gòu)溝通，希望放開線下面簽的限制，與上半年以來這些銀行發(fā)卡難度增加有直接關系。但他認為，即使監(jiān)管放開信用卡遠程面簽試點，依然會限制地域逐步推進。

　　今年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》，要重點積極推廣線上金融業(yè)務，強化網(wǎng)絡銀行、手機銀行、等電子渠道服務管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。在有效防控風險的前提下，支持探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發(fā)展非現(xiàn)場核查、核保、核簽等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠。同時，銀保監(jiān)會近期表態(tài)金融監(jiān)管部門要對電子簽章等的合法性給予充分認同，促進線上業(yè)務辦理更順利、更快捷。

　　隨著零售銀行業(yè)務數(shù)字化變革的不斷深入，虛擬信用卡已成為行業(yè)熱點趨勢。今年3月份，渣打銀行宣布將在其虛擬銀行業(yè)務中推出無號碼信用卡，虛擬銀行品牌名稱為Mox，由渣打銀行牽頭，與香港兩家電信商電訊盈科、香港電信，以及互聯(lián)網(wǎng)旅行平臺攜程合資成立。Mox銀行稱在年內(nèi)推出的信用卡將引入無號碼安全技術。目前，Mox銀行正在接受中國香港金融管理局的金融科技監(jiān)管沙盒測試，預計2020年內(nèi)開業(yè)。而據(jù)中國香港金管局規(guī)定，在中國香港成立的虛擬銀行，運營初期只限服務中國香港的客戶。

　　4月8日晚間，華為舉行線上發(fā)布會在國內(nèi)推出了P40系列新品，同時，華為消費者業(yè)務CEO余承東在會上宣布推出HUAWEI Card，這是一款基于HUAWEI Pay的數(shù)字/實體信用卡。

　　上述業(yè)內(nèi)人士認為，國內(nèi)銀行能否在信用卡線下面簽的政策方面有所突破，考量的重點仍在于風險的因素，人臉識別技術、遠程視頻技術等，能否確保申請用戶是基于“本人真實意愿”，防止出現(xiàn)個人信息的盜用、泄露等。