“銀保聯(lián)動(dòng)”式普惠 信保新規(guī)下險(xiǎn)企加碼風(fēng)控體系

　　經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者王涵商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司將如何深度合作共同促進(jìn)普惠、消費(fèi)回暖？

　　今年兩會(huì)中，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在作政府工作報(bào)告時(shí)強(qiáng)調(diào)：“強(qiáng)化保險(xiǎn)保障功能”。同時(shí)“普惠”再度被多次提及，“大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%”，支持中小微企業(yè)成為今年考核商業(yè)銀行的重要指標(biāo)。多措并舉擴(kuò)消費(fèi)，適應(yīng)群眾多元化需求。

　　四川省宜賓市一位回老家的一位創(chuàng)業(yè)者徐歡正在享受“銀保聯(lián)動(dòng)”式的普惠。她告訴記者，大學(xué)畢業(yè)后，回老家開了間店鋪為當(dāng)?shù)赝撂禺a(chǎn)帶貨的直播帶貨，但為了直播的專業(yè)度需要增添4萬(wàn)余元的費(fèi)用�！皠偖厴I(yè)缺資金，我馬上想到的是網(wǎng)貸，雖然網(wǎng)店盈利不錯(cuò)，但開店時(shí)間不久，所以我選擇在借款的同時(shí)購(gòu)買了眾安保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)增信，才一分鐘就獲得了華夏銀行(600015,股吧)的貸款審批，整個(gè)過程很正規(guī)安全，利息收費(fèi)也很合理�！�

　　“銀保聯(lián)動(dòng)”式普惠

　　5月9日，銀保監(jiān)會(huì)公布最新的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《暫行辦法》）明確了“信用保證保險(xiǎn)+普惠金融”的合作模式，并且重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)了相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)和費(fèi)用的合理性。

　　其中《暫行辦法》中新增了“保險(xiǎn)公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費(fèi)用”。

　　“進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)公司在與銀行合作開展信保業(yè)務(wù)時(shí)可以收取保費(fèi)，對(duì)信保業(yè)務(wù)而言是更進(jìn)一步的利好�！鄙虾Ｒ晃槐ｋU(xiǎn)業(yè)資深人士向記者坦言，在未來(lái)商業(yè)銀行與助貸機(jī)構(gòu)開展的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作中，信保、融資擔(dān)保模式應(yīng)用更廣。引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供融資擔(dān)保，或是引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供增信服務(wù)，在與銀行開展助貸合作中將成為主流模式。

　　確實(shí)，“信保+銀行”的個(gè)人、小微融資模式正在讓和徐歡歡之類人士看到了盼頭，原本因?yàn)槿狈Ψ�(wěn)定收入而被銀行拒絕的手中獲取了持牌金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，享受到普惠金融的紅利。

　　目前普惠的主體釋放者以銀行為主，但全賴與國(guó)內(nèi)征信數(shù)據(jù)的覆蓋仍存在廣泛長(zhǎng)尾借貸需求難以被滿足，無(wú)法打通普惠“最后一公里”。保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理方式，借助信用保證保險(xiǎn)“保障、融資及增信”的金融屬性，在借貸的金融體系或許能彌補(bǔ)短板。

　　2018年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》強(qiáng)調(diào)，要在鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，由銀行、金融科技公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為消費(fèi)信貸提供融資增信支持，保證信貸風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　商業(yè)銀行是普惠金融的重要主體，保險(xiǎn)公司是社會(huì)的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”，兩者融合，在金融科技大浪潮下模式值得探索。

　　風(fēng)控體系守住信保業(yè)務(wù)

　　數(shù)字普惠金融深刻改變了普惠金融發(fā)展方式，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展和快速發(fā)展提供了新的思路和強(qiáng)大動(dòng)力。

　　近年來(lái)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入的快速增長(zhǎng)，也吸引了眾多財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的布局。包括平安、人保、中國(guó)信保、眾安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、國(guó)任保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司。

　　5月19號(hào)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱《信保新規(guī)》)，對(duì)開展信保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的綜合業(yè)務(wù)實(shí)力提出更高要求。

　　麻袋研究院表示，對(duì)于規(guī)模較大的、業(yè)務(wù)較為多元化的保險(xiǎn)公司而言，融資性信保業(yè)務(wù)占比有限，再疊加長(zhǎng)達(dá)6個(gè)月的過渡期，因此整體對(duì)保險(xiǎn)公司影響不大。

　　若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)融資性信保業(yè)務(wù)，必須達(dá)到一是近兩季度末核心償付能力充足率≥75%，且綜合償付能力≥150%。二要強(qiáng)調(diào)建立覆蓋保前風(fēng)險(xiǎn)審核、保后監(jiān)測(cè)管理的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。

　　在核心償付能力充足率和綜合償付能力方面，來(lái)自中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)償付能力監(jiān)管委員會(huì)的最新數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度末，納入會(huì)議審議的保險(xiǎn)公司平均綜合償付能力充足率為244.6%，核心償付能力充足率為233.6%。

　　“如果按傳統(tǒng)模式，銀行逐一對(duì)接資產(chǎn)項(xiàng)目，從前期調(diào)研、審核到最終上線、放款，至少要半年的時(shí)間，已經(jīng)和眾安開展合作的銀行，對(duì)接新資產(chǎn)項(xiàng)目時(shí)的技術(shù)上線流程可以縮短至7天�！北姲脖ｋU(xiǎn)信保相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　據(jù)了解，眾安保險(xiǎn)作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，在與銀行開展信用保證保險(xiǎn)的合作中，也不斷地探索數(shù)字普惠的新模式。截至2019年底，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)通過信用保證保險(xiǎn)連接了50多家銀行，累計(jì)承保了超過1500萬(wàn)筆資產(chǎn)，輻射普惠人群涵蓋31個(gè)省市自治區(qū)。

　　最重要的是在業(yè)務(wù)高效運(yùn)營(yíng)的同時(shí)，還需要成熟完善的風(fēng)控體系守住融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)“命門”。