銀行網貸新規(guī)來了！重點：基本認可助貸聯(lián)合貸，個人消費信貸額應不超20萬

　　備受關注的商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理辦法終于出爐。

　　5月9日下午，銀保監(jiān)會官網發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，全文九千多字，面向社會公開征求意見。

　　征求意見稿明確了互聯(lián)網貸款定義，本辦法所稱互聯(lián)網貸款，是指商業(yè)銀行運用互聯(lián)網和移動通信等信息通信技術，基于風險數據和風險模型進行交叉驗證和風險管理，線上自動受理貸款申請及開展風險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費、日常生產經營周轉等的個人貸款和流動資金貸款。

　　在答記者問中，銀保監(jiān)會有關部門負責人對互聯(lián)網貸款的積極作用予以肯定。不過，與此同時，互聯(lián)網貸款業(yè)務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題和風險隱患。現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破了面談面簽和實地調查等規(guī)定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯(lián)網貸款業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

　　國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受21世紀經濟報道記者采訪時認為，征求意見稿是個規(guī)范，對銀行互聯(lián)網貸款發(fā)展是有好處的。原來這個業(yè)務發(fā)展比較快，確實存在一些潛在風險點，比如合作機構風險、資金跨區(qū)域、資金被挪用、銀行核心風控外包等問題。

　　“監(jiān)管基本認可了這個業(yè)務模式，包括助貸和聯(lián)合貸，整體來看，沒有限制太多�！比A東一家城商行網絡金融部人士在接受21世紀經濟報道記者采訪時認為。

　　值得一提的是，征求意見稿第六十七條稱，外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。除第六條及第二十七條中個人貸款期限、貸款支付管理要求外，消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網貸款業(yè)務參照本辦法執(zhí)行。

　　“初步看了，我們也會參照辦理業(yè)務，重點關注核心風控環(huán)節(jié)和助貸機構管理�！币患蚁�費金融公司負責人告訴21世紀經濟報道記者。

　　銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，為盡可能地保證現有互聯(lián)網貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權益，《辦法》按照“新老劃斷”的原則，設置2年過渡期�！掇k法》實施之日起，新增業(yè)務應當符合《辦法》規(guī)定。過渡期結束后，商業(yè)銀行存量互聯(lián)網貸款業(yè)務應遵守本《辦法》規(guī)定。

　　“既規(guī)范了風險，又留下了空間”

　　征求意見稿第六條指出，互聯(lián)網貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

　　征求意見稿對互聯(lián)網貸款風險管理尤為重視。征求意見稿第八條指出，商業(yè)銀行應當對互聯(lián)網貸款業(yè)務實行統(tǒng)一管理，將互聯(lián)網貸款業(yè)務納入全面風險管理體系，建立健全適應互聯(lián)網貸款業(yè)務特點的風險治理架構、風險管理政策和程序、內部控制和審計體系，有效識別、評估、監(jiān)測和控制互聯(lián)網貸款業(yè)務風險，確保互聯(lián)網貸款業(yè)務發(fā)展與自身風險偏好、風險管理能力相適應�；ヂ�(lián)網貸款業(yè)務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環(huán)節(jié)應當由商業(yè)銀行獨立有效開展。

　　近年來，一些中小銀行積極開展互聯(lián)網貸款業(yè)務，在擴張業(yè)務的同時，實際上也突破了地域限制。

　　征求意見稿指出，地方法人銀行開展互聯(lián)網貸款業(yè)務，應主要服務于當地客戶，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務開展情況。無實體經營網點，業(yè)務主要在線上開展，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定其他條件的除外。在外�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設立分支機構的，對分支機構所在地行政區(qū)域內客戶開展的業(yè)務，不屬于前款所稱跨注冊地轄區(qū)業(yè)務。

　　業(yè)內人士認為，這也意味著，微眾銀行、網商銀行等互聯(lián)網銀行不受此制約。

　　對于這份征求意見稿，曾剛認為，首先，既規(guī)范了風險，又留下了空間�？傮w來說，保持相對開放的態(tài)度，并沒有一刀切，包括跨區(qū)域問題、合作機構風險管理等。更好地推動銀行完善互聯(lián)網貸款的風險管理體系，也為未來的發(fā)展保留了非常大的空間。

　　其次，消除政策上的不確定性。以前銀行發(fā)展互聯(lián)網貸款，由于沒有監(jiān)管規(guī)則，政策存在不確定性，長期的發(fā)展思路和投入會受到很大限制。這次出臺的監(jiān)管規(guī)則導向非常清晰，把互聯(lián)網貸款當作非常重要的發(fā)展方向，為銀行利用互聯(lián)網貸款支持小微和個人提供了較大的空間。政策不確定性的消除，會打消很多銀行的顧慮，預計銀行業(yè)將加大長期投入，做更多的規(guī)劃。

　　貸款資金不得用于購房、股票等投資

　　征求意見稿第二章闡述了風險管理體系，商業(yè)銀行應當建立健全互聯(lián)網貸款風險治理架構，明確董事會和高級管理層對互聯(lián)網貸款風險管理的職責，建立考核和問責機制。其中，商業(yè)銀行董事會承擔互聯(lián)網貸款風險管理的最終責任。

　　征求意見稿對風控資源、風險管理方法和流程、貸款營銷、身份核驗、反欺詐建設、貸前調查、貸中審查、人工復核、合同簽訂、資金用途、合同和數據檔案存儲、放款控制、貸款支付（或受托支付）、貸后管理、貸款用途監(jiān)測、內部審計、不良貸款處置等貸款全流程都有具體和細致的要求。

　　比如，在資金用途方面，征求意見稿規(guī)定，商業(yè)銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項：（一）購房及償還住房抵押貸款；（二）股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資；（三）固定資產、股本權益性投資；（四）法律法規(guī)禁止的其他用途。

　　銀保監(jiān)會有關部門負責人在答記者問中說，為有效防控互聯(lián)網貸款業(yè)務風險，其中一個措施就是加強貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對符合相應條件的貸款應采取受托支付方式，并精細化受托支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法，不得用于購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用于固定資產和股本權益性投資等。如發(fā)現貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的，應當采取措施提前收回貸款。

　　利于助貸和聯(lián)合貸款的合規(guī)、長遠發(fā)展

　　征求意見稿羅列了銀行互聯(lián)網貸款合作機構。本辦法所稱合作機構，是指在互聯(lián)網貸款業(yè)務中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構，包括但不限于銀行業(yè)金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構、信息科技公司等非金融機構。

　　銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機構合作開展互聯(lián)網貸款業(yè)務。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機構之間優(yōu)勢互補、提高效率，但部分銀行對合作機構管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對合作機構的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽風險。

　　比如，去年下半年以來，大數據風控行業(yè)風波持續(xù)發(fā)酵，多家大數據風控公司遭遇公安部門整頓。

　　征求意見稿對風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理等也有一系列要求�！吧虡I(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數據合作。”征求意見稿稱。

　　當然，最受關注的還是助貸和聯(lián)合貸模式的監(jiān)管。去年以來，上海、浙江、北京等地銀保監(jiān)局曾發(fā)布了助貸或聯(lián)合貸的監(jiān)管辦法。

　　2019年10月，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網保險業(yè)務的通知》；2019年12月，北京銀保監(jiān)局局長李明肖專門就銀行與金融科技公司合作類業(yè)務的風險與監(jiān)管撰寫文章。

　　在文章中，李明肖介紹，在信貸業(yè)務方面，北京地區(qū)多家銀行與金融科技公司開展線上貸款合作，貸款規(guī)模超過400億元，在全部線上貸款中占比超過50%，目前資產質量整體較為穩(wěn)定。部分中小銀行以此為未來經營發(fā)展方向，相關業(yè)務規(guī)模、占比、增速較為突出。合作機構和合作產品主要包括：與京東數科合作“京東金條”、“京東白條”，與螞蟻金服合作“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”、“網商貸”，以及聯(lián)合互聯(lián)網平臺提供供應鏈金融服務等。

　　為此，征求意見稿專門花了一章闡述貸款合作管理，也做了詳細規(guī)定。

　　“在與合作機構共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業(yè)務，避免成為單純的資金提供方。”銀保監(jiān)會有關部門負責人表示。

　　征求意見稿指出，商業(yè)銀行與其他有貸款資質的機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網貸款的，應當建立相應的內部管理制度，明確本行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的管理機制，并在合作協(xié)議中明確各方的權利義務關系。

　　征求意見稿還稱，商業(yè)銀行應當獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批，并對貸后管理承擔主體責任。商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質的合作機構提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質的合作機構共同出資發(fā)放貸款。

　　商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，制定因合作機構導致業(yè)務中斷的應急與恢復預案，避免對單一合作機構過于依賴而產生的風險。

　　此外，在共同出資發(fā)放貸款集中度管理方面，商業(yè)銀行應當充分考慮自身發(fā)展戰(zhàn)略、經營模式、資產負債結構和風險管理能力，將與合作機構共同出資發(fā)放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理，并加強共同出資發(fā)放貸款合作機構的集中度風險管理。商業(yè)銀行應當對單筆貸款出資比例實行區(qū)間管理，與合作方合理分擔風險。

　　在曾剛看來，征求意見稿對助貸和聯(lián)合貸等以規(guī)范為(博客,微博)主，明確了貸款合作管理的主要方面和基本原則，為良性的合作留下了較大的空間，有利于助貸和聯(lián)合貸的合規(guī)、長遠發(fā)展。