銀保監(jiān)會：杜絕濫發(fā)信用卡，嚴禁銀行人員參與票據中介和資金掮客活動

　　3月5日，銀保監(jiān)會正式公布《關于預防銀行業(yè)保險業(yè)從業(yè)人員金融違法犯罪的指導意見》（簡稱《意見》）。

　　《意見》顯示，嚴防信用卡業(yè)務領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要加強信用卡業(yè)務管理，嚴格資信審查，杜絕為追求業(yè)績不顧申請人實際還款能力濫發(fā)信用卡的行為。防范從業(yè)人員與外部機構或個人勾結進行信用卡大額套現(xiàn)、偽造信用卡、非法買賣信用卡客戶信息資料等行為。

　　在信貸領域，《通知》要求嚴防信貸業(yè)務領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要強化信貸紀律約束，聚焦受理與調查、抵質押物評估與核保、風險評價與審批、合同簽訂與貸款發(fā)放、支付與貸后管理等各個環(huán)節(jié)，在科學制定和嚴格執(zhí)行盡職免責制度基礎上，建立健全貸款各操作環(huán)節(jié)的考核問責機制。防范高級管理人員強令、指使、暗示、授意下屬越權、違規(guī)違章辦理業(yè)務等行為。防范從業(yè)人員與外部人員共謀利用空殼主體和虛假資料等騙取銀行貸款。嚴禁銀行業(yè)金融機構和從業(yè)人員參與各類票據中介和資金掮客活動。

　　在銀行同業(yè)業(yè)務領域，《通知》要求在銀行嚴防同業(yè)業(yè)務領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要嚴格落實同業(yè)賬戶開戶、資金劃付、印章及憑證保管等關鍵環(huán)節(jié)風險管控，防范外部欺詐。嚴格遵守同業(yè)結算、票據、投融資、理財業(yè)務等管理規(guī)定，禁止出租、出借同業(yè)賬戶，加強同業(yè)專營業(yè)務的存續(xù)期管理，防范通過偽造合同、印章、產品等手段進行詐騙的違法犯罪行為。

　　在不良資產處置方面，《通知》要求嚴防資產處置領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構應加強不良資產管理，以盡職追索與合理估值為切入點，規(guī)范處置操作，嚴格處置損失授權管理。著重防范對轉讓債權作出隱性回購或兜底承諾、發(fā)放貸款承接已轉讓不良資產、協(xié)助借款人向他人違規(guī)拆借資金歸還本機構貸款等行為。不斷健全呆賬核銷管理制度，規(guī)范審核程序，做好風險隔離與防范，防止利益輸送行為。

　　在資管領域，《通知》要求嚴防資產管理業(yè)務領域違法犯罪行為。銀行業(yè)金融機構要加強對營銷人員的監(jiān)督管理，防范超授權違規(guī)開展理財業(yè)務、修改理財產品說明書、承諾回報、掩飾風險、誤導客戶等行為。強化非標投資業(yè)務風險管控，防范表外風險傳導至表內。嚴防套取銀行業(yè)金融機構理財資金進行高利轉貸的行為。嚴禁從業(yè)人員作為主要成員或實際控制人開展有組織的民間借貸。

　　在保險業(yè)務領域，《通知》要求保險機構要防堵承保、查勘理賠、單證印章管理等環(huán)節(jié)漏洞，重點預防故意虛構保險標的、編造未發(fā)生的保險事故、編造虛假事故原因、夸大損失程度、故意造成保險事故等騙取保險金的行為。加強對各級分支機構的管控，嚴禁從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險金融產品，防范違規(guī)銷售行為向非法集資轉化，預防銷售假保單、非法銷售非保險產品的詐騙行為。

　　此外，加強保險資金運用的穿透式管理，嚴防通過職務便利，利用股權、不動產、保險資產管理產品、信托計劃、私募股權基金、銀行存款質押等投資工具或者其他不正當關聯(lián)交易手段，非法套取、侵占、挪用保險資金，嚴禁利用保險資金向股東或關聯(lián)方輸送利益。加強客戶動態(tài)管理，加大客戶回訪頻次，定期發(fā)送消費短信等提示。完善財務管理制度，防范資金體外循環(huán)。

　　在“助貸”等于第三方合作領域，《通知》要求銀行保險機構應完善第三方合作機構準入與限額管理機制，全面評估業(yè)務合作雙方權利義務的匹配性。加強賬戶管理、合作機構穿透管理和合作業(yè)務存續(xù)期管理。防范違法轉委托、放大杠桿、多層嵌套等行為。依法合規(guī)開展與互聯(lián)網企業(yè)在支付服務、營銷服務、資金支持、資產存管等方面的業(yè)務合作。加強內控管理，不得將核心業(yè)務外包。對第三方機構的產品、數據、技術、運營能力等做好合規(guī)審查和風險評估。嚴禁違規(guī)為網絡借貸信息中介機構提供中介、銷售和支付結算等服務。

　　此外，銀行保險機構要制定內部網絡安全管理制度和操作規(guī)程，建立監(jiān)督制約機制，確保制度得到剛性執(zhí)行。加強數據安全管理，嚴格控制數據授權范圍，實現(xiàn)數據分類、重要數據備份和加密。加強對客戶信息收集、維護、使用人員的培訓管理。在內部產品和業(yè)務流程設計上落實客戶信息安全控制和風險提示。明確約定涉及客戶資料交接的對外合作保密條款，消除信息泄露隱患。嚴防從業(yè)人員利用職權和管理漏洞，篡改后臺數據，盜取資金，以及非法復制數據、販賣客戶信息等行為。

　　在FICC領域，銀行保險機構應強化交易報價、交易審批、交易達成、交易結算等關鍵環(huán)節(jié)的風險防控。重點檢查交易策略執(zhí)行情況、交易價格偏離度、交易集中度、拆分交易、刪改交易和線下環(huán)節(jié)。落實交易權限和渠道的授權和使用管理，防范交易員的道德風險。

　　《通知》要求嚴防洗錢和恐怖融資相關違法犯罪行為。銀行保險機構應當建立健全從業(yè)人員行為監(jiān)測制度，完善相關風險管理體系，識別和評估從業(yè)人員洗錢和恐怖融資風險。加強日常管理與監(jiān)測，將從業(yè)人員行為監(jiān)測納入反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。強化高風險領域管控措施，防范從業(yè)人員利用專業(yè)知識和專業(yè)技能從事或協(xié)助不法分子從事洗錢等犯罪活動。