中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2019）：數字化轉型告別大而全，轉向小而美

　　中國電子銀行網訊，4月26日，《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2019）》（以下簡稱《報告》）發(fā)布。報告顯示，在經濟增速換擋、監(jiān)管趨嚴的新環(huán)境下，中小銀行的金融科技發(fā)展，逐漸告別2018年之前“擴地域、沖規(guī)模、全覆蓋”大而全的同質化發(fā)展思路，轉向深耕區(qū)域、走差異化的“小而美”精細化道路，以適應當前挑戰(zhàn)和未來發(fā)展趨勢。

　　《報告》認為，金融科技已經成為推動中小銀行數字化轉型發(fā)展的決定因素。根據埃森哲調研，高達48%的中國消費者為愿意承擔風險、數字化高、期待創(chuàng)新的“先驅者”，此比例遠高于全球23%的平均水平。中國消費者正處于對金融服務需求不斷變化、期待創(chuàng)新的階段。然而，國內中小銀行普遍存在金融服務同質性高的現(xiàn)象，中小銀行如不在自身的渠道、產品及運營等層面進行革新及迭代，在未來勢必會被消費者拋棄。

　　關于中小銀行轉型發(fā)展過程中面臨的機遇與挑戰(zhàn)，中小銀行互聯(lián)網金融（深圳）聯(lián)盟執(zhí)行副秘書長蔣驪軍再解讀《報告》時表示，在計算機技術和通信技術飛速發(fā)展的支撐下，國內銀行金融科技進入了3.0時代。大數據、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術在這一階段得到了迅速發(fā)展和應用。金融科技的積極應用，是中小銀行應對復雜宏觀環(huán)境，以及與大銀行錯位競爭的有力支撐。

　　經濟環(huán)境下行趨勢下，中小銀行在負債端吸儲難度加大、資產端質量下降。同時，對本地客戶的深度了解是中小銀行無可比擬的優(yōu)勢，借助金融科技賦能，中小銀行可以利用地緣優(yōu)勢，圍繞本行核心業(yè)務開展高附加增值服務，主動滿足當地客戶的獨特需求，形成業(yè)務閉環(huán)。

　　《報告》認為，中小銀行將逐漸轉向深耕區(qū)域的差異化發(fā)展道路，以適應當前挑戰(zhàn)和未來發(fā)展趨勢。我們認為中小銀行可將“以客戶為中心“和”特色化的產品與服務“作為差異化發(fā)展戰(zhàn)略下的兩翼，以金融科技作為發(fā)動機，利用金融科技轉變發(fā)展思維、利用各種新技術手段拓展客戶、積極快速的響應客戶需求、豐富產品、提高工作效率。

　　中小銀行轉型的六個痛點

　　《報告》集中分析了目前中小銀行轉型存在的六方面痛點。

　　戰(zhàn)略方面，中小銀行管理層普遍認可金融科技的應用價值，有初步的金融科技規(guī)劃，對標對象為有相關領先實踐的國內同類型銀行或國內頂級銀行，然而大部分中小銀行對金融科技定位不夠清晰，缺乏長期部署和對創(chuàng)新的重視。

　　數據方面，相對而言這是六個痛點中的最大短板。45%的中小銀行初步搭建公司級數據基礎規(guī)范，但業(yè)務部門數據互通程度仍不理想。只有14%的被訪銀行認為行內實現(xiàn)了較高程度的數據協(xié)同。

　　技術方面，體現(xiàn)為IT自主開發(fā)能力建設較成熟，但缺乏技術創(chuàng)新能力。61%的被訪銀行開始對其IT基礎設施進行改造升級，只有27%中小銀行采取了IT前置。

　　生態(tài)建設，雖然中小銀行大多與外部資源展開了形式多樣的合作，但總體開放意愿仍待增強。54%的被訪銀行能夠圍繞本行的核心業(yè)務衍生出一系列周邊業(yè)務，為客戶提供個性化建議。與外部金融科技公司合作形式豐富多樣，但只有不到5%的被訪銀行開放了API接口給外部企業(yè)。

　　組織結構，雖然過半被訪銀行都有組織變革意識，但由于配套機制尚未跟上，在組織轉型與科技人才方面表現(xiàn)仍不理想。60%被訪銀行設立了金融科技一級部門或二級團隊，團隊職能覆蓋普遍較為全面，但只有20%開始推進敏捷組織轉型；只有34%開始改革行內人才搭建，擴招技術人才，著重提升開發(fā)人員比例。

　　此外，金融科技的應用仍不充分，渠道、營銷、產品及風控運營基本都有涉及，但整體布局相對較弱。

　　中小銀行轉型痛點的三點建議

　　蔣驪軍在回答記者提問時表示，雖然每家中小銀行的具體戰(zhàn)略會有所不同，但對于區(qū)域性銀行來說，聚焦本地客戶，踏上差異化、特色化的發(fā)展道路是永恒的真理，都要遵循三大落腳點。

　　首先是明確以客戶為中心的發(fā)展方向。必須從以往的“傳統(tǒng)產品交易”的思維向“以客戶為中心”思維轉變。進行端到端、敏捷的客戶流程再造，以大幅度改善客戶體驗。同時需要借助金融科技，建立用戶體驗監(jiān)測體系，實時收集用戶在旅程中的數據，并以此快速反饋優(yōu)化，形成閉環(huán)。

　　其次，是打造特色化的產品與服務。一方面可通過聚焦本地客戶，對客戶進行精確的分群，把握當地客群的精準需求，設計特色化產品；另一方面可結合當地特色產業(yè)，共同打造產業(yè)生態(tài)，滿足合作伙伴場景閉環(huán)中碎片化的金融需求。

　　第三是抓住“Fintech”風口，積極開放合作實現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢。在保證“自主可控”的前提下，要加快選擇同領先金融科技公司進行合作，從技術、系統(tǒng)等多方面快速夯實提升銀行自身數字化轉型能力，帶動業(yè)務發(fā)展。

　　金融科技如何賦能中小銀行數字化轉型？

　　報告針對中小銀行轉型提出了六個方面核心建議。

　　第一，樹立“北極星”式的金融科技戰(zhàn)略目標。

　　此目標應契合銀行的品牌價值，并找到新業(yè)務的金融科技驅動力，重視金融科技的創(chuàng)新引領作用。

　　第二是設計與客戶“超級相關”的產品和服務，要與客戶隨時隨地地互動，與之全生命周期的需求全方位相關。

　　立足本地，求“�！辈磺蟆叭�”。根據所屬區(qū)域的地方特色及產業(yè)特征，推出與客戶超級相關的特色金融服務及抓手產品�；�于KYC、KYB做好客戶洞察、精準營銷，提升產品推送的精準度，并站在全行的高度統(tǒng)籌交叉營銷，強化公私聯(lián)動。

　　第三是構建以人為本的客戶互動。立足本地和社區(qū)，構建支持快速完成原型設計、交付并大規(guī)模實現(xiàn)創(chuàng)新體驗的互動渠道。

　　第四是連接平臺和生態(tài)系統(tǒng)。通過培育與生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴的密切關系，打造開放銀行，獲得更多能力、為客戶提供更多服務，從而最大化挖掘合作伙伴的價值。

　　建立“走出去的生態(tài)”，再建立“自有生態(tài)”。在線下與本地政企深化合作，共同搭建本地特色化生態(tài)圈。

　　第五是夯實數據資產支撐，基于各渠道對用戶數據的收集、整合、分析及挖掘，快速高效地實現(xiàn)產品創(chuàng)新、生態(tài)優(yōu)化及客戶體驗提升。完善數據治理，為營銷和風控打好基礎。

　　第六是重構韌性文化和柔性組織，在紛繁多變的市場環(huán)境下保持自身核心價值。從以交易與人工為主的業(yè)務模式轉向更多體驗性與技術導向的業(yè)務模式，在組織結構、創(chuàng)新文化(300336)、獎勵機制等方面，打造上述一系列業(yè)務創(chuàng)新實現(xiàn)的基礎。

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